奥联手机支付解决方案.docVIP

手机移动支付解决方案 目录 1. 背景介绍 3 2. 总体方案 4 2.1. 方案构成 4 2.2. 安全解决方案 5 2.3. 小额支付业务 7 2.3.1. 基本业务流程 7 2.3.2. 电子钱包开通 8 2.3.3. 电子钱包圈存 10 2.3.4. 电子钱包消费 11 2.3.5. 电子钱包挂失 11 2.3.6. 补卡 11 2.4. 在线大额支付 11 2.4.1. 支付流程 11 2.4.2. 大额支付业务开通 12 2.4.3. 卡挂失 13 2.4.4. 补卡 13 3. 系统建设 14 3.1. 终端设备 14 3.1.1. RF-SIM卡 14 3.1.2. POS 14 3.2. 平台系统 15 3.2.1. 小额支付子系统 15 3.2.2. 小额支付清算子系统 16 3.2.3. 大额支付子系统 17 背景介绍 手机移动支付是用户在消费过程中通过手机实现资金的划转进行支付。其快捷、方便的特性使利用手机进行消费的方式逐渐为用户和商家接受。在商业服务性行业、社会公用事业收费、交通运输业、工商税务及互联网支付等多种领域将有巨大应用前景。 移动支付按照支付金额的大小可分为小额支付和大额支付；按照支付地点远近可分为近距离支付和远距离支付；按照交易方式可以分为离线交易和在线交易。不同地点的支付，技术实现方式也不相同。远距离手机移动支付的主要技术实现方式有SMS、WAP等；近距离手机移动支付的主要技术实现方式有红外、RF、NFC等。 移动支付需要移动支付平台作为运营服务的支撑系统。移动支付平台是基于现代通信、计算机网络、密码安全以及相关应用技术，用以完成手机购物的系统。其功能包括通信、交易、计费、帐务处理、业务管理、卡片管理、系统管理、客服等多个方面。 本方案将采用支持2.4G频率无线射频通信功能和支付应用功能的移动用户识别（SIM）卡，同时支持小额支付和大额支付两种业务来满足以上的应用需求。小额支付采用电子钱包方式，通过SMS进行远距离的圈存操作，利用RF无线射频通信方式通过POS进行近距离的消费操作。交易处理采用离线方式，即不与支付平台实时交互，以节约交易成本。小额支付将主要用于公交出行和在商铺的小额消费。大额支付应用类似借记卡或信用卡消费，采用在线交易方式。用户消费时通过POS刷卡，POS将交易信息实时提交到支付平台请求授权。支付平台根据用户账户当前状态进行授权或拒绝服务。大额支付应用于用户在进行大额消费时提供支付手段。大额支付需要满足国家相关金融管理法规和条例。 总体方案 由于整体系统较为复杂，涉及的范围较广，在描述方案时，这里将首先介绍方案中涉及相关组织和个人及其角色，再叙述系统的安全解决方案，然后分别描述基于电子钱包的小额支付和在线大额支付的相关业务流程。 方案构成 移动支付是一个涉及多个机构组织和个人的系统协同操作，其涉及的组织和个人及它们的主要功能有： 移动运营商：负责RF-SIM卡的发放工作。 消费者：到支付平台申请移动支付业务，使用RF-SIM在商户的POS机上刷卡消费。 商户：提供支持RF-SIM的POS机，定时把交易凭证上传到结算平台。 结算平台：管理商户POS，收集交易数据，对交易数据进行清算，为支付平台提供清算服务。 管理平台：负责管理用户平台账户，和银行对接进行资金的划拨，和清算平台进行资金清算。管理平台可能进一步细分成两个部分： 网银支付平台：负责和各个银行实现网银对接，提供在用户银行账户和网银支付平台账户间的资金转账。 用户管理平台：负责管理平台上的用户账户和用户持有的RF-SIM卡，实现空中充值、消费授权、利用清算平台和网银支付平台实现用户平台账户和商户账户上的资金划转和清算 银行：和支付平台对接，支持在用户银行账户和管理平台账户或网银支付平台账户间实现资金转账。 RF-SIM、POS、管理平台和清算平台构成了移动支付应用中的核心功能部件。RF-SIM和POS属于移动支付的终端设备。管理平台和清算平台则构成了移动支付平台系统。 移动支付应用基本构成图 安全解决方案 由于应用涉及用户和商铺的账户资金，移动支付系统必须保证系统的安全性。 基于PBOC电子钱包的小额支付业务有以下安全需求： 保证敏感信息的私密性，包括：电子钱包的相关密钥、充值金额、钱包余额信息的私密性。 保证敏感信息的完整性，包括充值对象、充值金额不可篡改。 保证敏感信息的不可伪造：非授权方不可充值。 大额支付还要求交易具有不可抵赖性。 同时安全方案还应该具有简洁性。安全方案和系统稳定性、功能易用性相互关联。安全技术越复杂，信息交互就更多。由于管理电子钱包采用的短信通道并不稳定，复杂的业务短信交互，就会导致系统功能不稳定增加，进而导致系统可用性降低。 以上的安全需求均需要采用密码技术实现。可以看出有些安全