保险理论、保险法及合同培训.docVIP

一 风险概述 风险概念:即损失的不确定性,它有两层含义,一是可能存在损失;二是这种损失是不确定的. 风险的特征:1)风险的客观性 2)风险的普遍性 3)风险的偶然性 4)风险的可变性 5)风险的可测性 二 可保风险 可保风险必须具备下列条件:1)风险必须具有偶然性. 2)风险必须是意外的. 3)风险必须是大量的,同质的和可测的. 4)风险必须是纯粹风险. 5)风险事故造成的损失要有重大性和分散性. 三 保险的定义 保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡,疾病或达到合同约定的年龄,期限时承担给付保险金责任的商业保险行为. 保险的基本特征. 保险必须有特定风险的存在. 保险对风险事故造成的损失给予经济补偿 保险必须有互助共济关系. 保险费的分担金额必须合理 保险必须成为较长期性的经济制度. 四 保险的职能: 分摊职能 补偿职能 融资职能 防灾防损职能 五 按保险的实施方式分类,保险分为自愿保险和强制保险. 自愿保险是指保险双方采取自愿方式签订保险合同. 强制保险也称法定保险,是保险人和投保人以法律,法规为依据而建立的保险关系. 按承保方式分类,保险分为原保险,再保险,重复保险和共同保险. 六 原保险是投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险. 再保险是指保险人将其承担的保险业务,部分转移给其他保险人的一种保险. 重复保险是指投保人以同一保险标的,同一保险利益,同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的一种保险. 共同保险是指几个保险人,就同一保险利益,同一风险共同缔结保险合同的一种保险. 七 保险合同: 是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议.投保人是指根据与保险人约定的保险合同向保险人支付保险费的人,这种支付是投保人的义务,但同时有根据保险合同的约定从保险人那里获取保险保障的权利.保险人是指与投保人订立保险合同,并有履行在约定的保险事故发生或在约定保险事件出现或者期限届满时赔偿责任或者给付保险金的义务的保险公司. 保险合同特征: 1)保险合同是特殊的有偿合同,保险合同是一种双向的有偿合同. 2)保险合同是附和合同,保险合同的基本条款及费率是保险人根据国家的有关法律和科学计算制定出来的,投保人对保险合同的条款没有商议的余地,如果投保人同意投保,就必须接受保险合同的基本条款,或提出修改,也只能在保险人预先准备的附加条款范围内选择. 3)保险合同是射幸合同. 由于保险事件发生的不确定性,从保险人那里获得回报的投保人也是不确定的,而且也是少数的. 4)保险合同是最大的诚信合同. 5)保险合同具有法定性 保险合同按保险标的的价值分类 定值保险合同是投保人以保险标的的实际价值或估计价值作为保险价值,并在合同上注明了保险金额. 不定值保险合同:是指在保险事件发生时,保险人只须按保险标的的实际价值来赔偿投保人的保险合同.投保人和保险人在签订不定值保险合同时,只约定一个保险人赔偿的最高限额作为保险金额. 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同 八 投保人:是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人. 被保险人:是指其财产或人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人. 受益人:是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人. 保险人:是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司. 保险代理人:是根据保险人委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权范围内办理保险业务的单位或者个人. 九 保险合同是合意合同,因此保险合同只要不是保险法规定的不得解除合同的险种,投保人在保险合同有效期内可以随时解除保险合同. 保险法规定保险人可以解除保险合同的情况主要有如下几种: 1)投保人不履行如实告知义务 保险法第十七条规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因过失而未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除保险合同.(1)投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费.(2)投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费. 2)被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保. 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或给付保险金请求的,保险人有权解除保险合同,并不退还保险费,这条规定了保险人解除保险合同的两个条件,一是谎称发生了保险事故,二是提出了索