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人人贷模式下各方主体民事法律关系探究 黄诗怡 摘 要 人人贷作为近年来新兴的网络借贷模式。以其较低的入场门槛、便捷的线上交易方式、灵活的还款期限以及弹性 较大的利润率吸引了大量亟需资金的企业、个人，以及有闲置责金的投资者前来参与。目前学界研究大多集中在将其蚋入 金融监管体制下的利弊权衡，对该模式各参与者度关联者问的栗体法律关系鲜少涉猎，以至于发生的大量实际纠纷仍难以 得到解决。本文旨在探讨并界定人人贷模式下各主体阃的民事法律关系。为援引现行民法规范定纷止争提供理论依据。 关键词 人人贷 民间借贷 P2P 法律关系 基金项目：2014年首都经济贸易大学研究生科技创新资助项目。项目名称：人人贷网络理财产品法律问题研究。负责人： 黄诗怡。 作者简介：黄诗怡，首都经济贸易大学法学院硕士研究生，研究方向：民商法。 中田分类号tD923 文献标识码tA 文章编号；lO09．o592(2OI4)07-260-02 一 、 人人贷运作模式简介 的实际给付规定为其成立要件，是考虑到交易的非要式性、无偿 人人贷是西方理财模式的舶来品，又称做P2P借贷 (peerto 性和其中包含的道德因素，即一方基于私人情谊或恩惠让渡 自己 peerlending)。规范的人人贷运作模式是由人人贷运营商提供发 的利益与另一方，对应的往往是他方的纯获益行为。而这样的利 布借贷信息的网络平台，有资金需求者利用该平台寻求款项来 益出让多数时候以口头方式做出，可能是未经过审慎考虑的即兴 源，有闲散资金的理财者通过该平台选择投资对象，运营商通过 行为，做出后并不能立即判定表意人有受其约柬的效果意思。若 促成借贷赚取服务费，也就是学者所说的“线上模式 。大致流程 此时合同成立生效是有失公允的。因而，对于通常意义上不以营 包括t(1)有资金需求者进入人人贷网络平台界面，通过填写网站 利为 目的，而是基于情谊订立的借款合同，法律将其认定为实践 所要求的能证明注册人真实身份和资信状况的信息，成为合格的 合 同并无不当。 借入人；(2)获得借入人身份后，需填写包括借款金额、款项用途、 然而，人人贷模式下双方的借款合同不能僵化地照此认定。 年利率、还款期限等借款相关信息并提交审核，审核通过后的借 一 方面，人人贷中出借人的借款行为以获取利息收入为目的，是 款信息将会以招标形式发布到该平台特定页面；(3)出借人通过 一 种投资行为而非施惠行为，借入人以利息支付作为合同对价， 浏览招标页面，可 自由选取有出借意愿的借款项 目进行投标，并 故该合同是有偿、双务的合同。另一方面，出借人在点击 “投标” 可在大于平台所规定的最低出借额情况下自主决定出借金额，确 图标后，会弹出人人贷平台关于投资风险的提示，出借人在知悉 认后出借金额将转入第三方支付平台；(4)在规定的一段时间内， 行为风险及法律后果的情况下签订借款合同，是一种理性、真实 若投标人愿借出的资金总额等于借款数额，则投标成功，该笔资 的意思表示．综上，人人贷模式下的借款合同具有有偿性、要式 金转移到借入人账户。若此笔资金总额小于投标数额，则投标失 性，与金融机构借款合同特性相似，应将其定性为诺成合同，当事 败，也叫 “流标”，资金分别回到各个出借人账户 人意思表示一致时合同即告成立。作为双务合同，除了借入人有 此外，人人贷还衍生出了另一种由人人贷公司取得债权，再 如实填写信息、按照说明用途使用款项、按期还款付息的义务外， 拆分出卖给资金需求者的运营模式，也被称作 “线下模式 。此种 出借人还应承担及时足额交付借款、在等待他人投标过程中保证 模式事实上已演化为一种准金融行为，故本文哲不予以讨论． 钱款在账等一系列对等义务。 二、借贷双方问的民事法律关系 在规范的人人贷运作模式中， (二)同一合同与独立合同之判别 借入人和出借人间本质上是一种基于真实意思表示融通资金的 对一个人人贷借贷关系中是仅存在一份同一合同还是多份 民间借贷行为，构成借贷合同关系，且该合同是以数据电文方式 独立合同的判断，将对合同韵成立、生效时间产生影响，进而直接 呈现的书面合同，受到 民‘法通则》、合‘同法》等相关法律保护，这 决定当事人是否需