沃尔夫斯堡有关信用卡签账卡发卡及商户收单活动的反洗.pdf

沃尔夫斯堡有关信用卡／签账卡发卡及商户收单活动的反洗钱指引 1. 序言 2. 范围 3. 背景 4. 卡的种类 5. 发卡 6. 商户收单 7. 总结 1. 序言 沃尔夫斯堡国际金融机构组织（“沃尔夫斯堡组织”[1]）已发布全球反洗钱指引、声明及原 则，它们涉及多个相关主题，包括私人银行、代理行、反恐怖融资、交易监控、集合工具及 风险为本原则。沃尔夫斯堡组织认为，坚持这些原则有助于促进有效的风险管理，使金融机 构能够在商业交易方面作出良好的商业判断，同时进一步实现沃尔夫斯堡组织成员努力防止 其机构被利用从事犯罪活动的目标。 2. 范围 2.1 本文件旨在讨论信用卡／签账卡“发卡”活动在反洗钱方面所受的威胁及相关薄弱环节， 并提供管理该等风险的指引，以作为全面反洗钱合规管理的一部分。此外，本文件也讨论了 商户收单（以下简称“收单”），它包括批核商户、提供及维护销售点关系等活动。收单活 动及与之相关的反洗钱控制措施，可能与卡的相关风险及控制措施密切相关，而很多大型金 融机构同时为持卡人及商户提供服务。 因此，本指引应与沃尔夫斯堡组织的其他文件（如适用）一并考虑，并应尤其注意该组织的 风险为本原则[2]。 2.2 本文件不讨论借记卡（包括仅与存款账户联结的“自动柜员机”专用产品、储值卡及预 付卡）。 2.3 虽然本文件不具体讨论这些种类产品中与欺诈相关的传统威胁（在这方面已有相当多证 据），但许多与实际或潜在欺诈（尤其是身份盗窃）相关的风险指标对于预防洗钱活动非常 重要。尽管如此，亦很有必要了解欺诈与洗钱方法的特定区别，有关详情将于下文作更详细 讨论（请参阅第5.6 节“交易／客户监控”）；在制订及执行有效的交易监控架构时，应考 虑这些区别。 2.4 虽然本指引并无特别讨论恐怖融资问题，但适当地执行客户身份识别（包括参照有关当 局提供的适用制裁名单进行审查）、客户申请受理、最初及持续尽职调查等程序，可能有助 于防止恐怖分子或恐怖组织利用所有金融服务，包括那些与信用卡／签账卡发卡及商户收单 相关的金融服务。 1 3. 背景 金融机构一直面对着被利用进行洗钱的威胁，而最有效的管理方法，是通过了解与客户、产 品、服务、地域及交易相关的潜在洗钱风险，将其纳入有效的全面反洗钱合规程序。金融机 构亦应采用这个程序确定相关员工所需接受培训的层次及种类。 银行业、银行监管机构及执法人员以往认为，信用卡发卡及收单相比其他金融产品及服务， 所伴随的洗钱风险较低。对于信用卡产品及服务，银行在申请办卡时实行严格的审查，采用 了欺诈监控系统，并对现金付款、现金提取及贷方余额施加限制，这使得信用卡产品及服务 较难用于洗钱。 由卡产品本身的性质决定，对于洗钱活动中的将黑钱置入银行系统及将黑钱与合法来源的资 金融合这两个步骤，存在若干“结构性”的控制／限制（例如(i)持卡人可提取现金的金额一 般受信用额度限制；(ii)持卡人向金融系统注入现金的能力亦受类似限制；及(iii)持卡人一般 须以本地货币进行付款结算，因此，用于归还卡账欠款的资金在到达发卡机构之前，应已存 放于当地受监管银行系统内）。 虽然如此，除非使用有效控制措施尽量减低风险，否则信用卡与其他金融服务产品一样容易 被滥用。例如，信用卡可能被用于转移通过犯罪活动取得的资金。整个电子银行业的科技一 日千里，银行根据消费者需求不断推出新的产品特性（请参阅第5.1 节“产品设计”），这 些亦可能造成易被用于洗钱活动的薄弱环节。发卡机构应进行定期检查，以识别新出现的风 险，并确定如何加强现行的反洗钱控制措施以应对这些风险。 一直以来，针对发卡及收单活动中的欺诈威胁，相关各方已制定并完善了严厉的控制措施及 监督制度。所有金融犯罪，包括洗钱，都是利用虚假或盗窃得来的身份增加犯罪的成功机会， 而发卡机构及收单机构均注重维持有效的客户身份识别程序。该等控制措施亦可有效管理与 发卡及收单活动相关的洗钱风险。 4. 卡的种类 银行及其他机构可以某组织／全球信用卡网络成员的身份，发行自己的品牌卡。在此商业模 式下运作的组织，称为信用卡系统的卡组织营运机构。大型国际性组织如威士（Visa ）、万 事达(MasterCard) 、美国运通（American Express ）及发现（Discover ）等以营运机构身份与 第三方发卡机构合作，由这些第三方机构发行“双品牌”卡。本指引适用于所有就下列类别 信用卡及签账卡而建立及提供服务的发卡机构伙伴关系：  非专用卡。这类卡一般由国际性组