商业银行集团客户信贷风险及其防控.docVIP

商业银行集团客户信贷风险及其防控 集团客户与单一客户一样都是商业银行的客户，且随着市场经济的发展，越来越多的单一客户会发展成为集团客户。时下常有集团客户出问题，引发商业银行巨额资金损失案例被披露，使人感觉集团客户风险大，甚至一说到集团客户就会有一种不踏实的心理。其实，从商业银行信贷风险管理的实践来看，出问题的集团客户只是极小的一部分，只要管理到位，信贷风险还是可控的。 从数量上看，单一客户出问题的户数更多，只不过人们已习惯了，商业银行对其风险管理也有一整套办法。加之，单一客户出现风险，一般金额不大，损失相对小些，而集团客户出了问题，一般损失金额巨大，对商业银行的经营影响较大。因此，集团客户的信贷风险成为近年来商业银行普遍关注的问题。 一、商业银行信贷风险管理的缺陷 我国商业银行现行的信贷风险管理体系主要是基于单一法人客户且在当地开展业务的模式构建的。这个管理体系对单一客户的信贷风险管理还是有效的，但从对集团客户的信贷风险管理来看，在不少环节上还存在一些问题，不能充分适应，具体表现在以下几个方面： （一）总、分、支机构地域管制显著 我国商业银行普遍实行的是总分行、多层级的管理体制，分支机构属地化倾向十分显著，总行对分支机构的管理主要是通过政策制度的制定、业务经营指标的考核以及人事管理来实现。对信贷风险的管理，主要是在政策制度规定的框架内，通过授权，由分支机构的管理人员来分析判断后