利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响研究--以长沙银行为例.pdfVIP

FinancialView金融臻 然 溅鞣 视线黪 利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响研究 一 以长沙银行为例 周心荷 中南大学商学院 近年来，我国不断推动利率市场化的进程，央行对利率的管 会被大量挤出市场，从而使得信用风险显著增加。再次，不同期 制逐步放松，市场对利率的决定权越来越大，各种金融产品的定 限或种类的存贷款利率水平在波动幅度和变化方向更加复杂，这 价逐渐放开，在此背景下，商业银行的主要利润来源——存贷利 将对城市商业银行的风险控制水平提出更高的要求。 差将会大幅缩减，而在技术、资金、人才等方面均处于劣势的城 (2)经营风险加剧。城市商业银行存在以下劣势，使得在利 市商业银行所受到的冲击尤为明显。因此，本文以长沙银行为例， 率市场化的条件下，其竞争力远不如大型银行。一是 自身特色不 研究分析利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响，如何促进 够鲜明。业务同质化明显，客户群体与大型银行有较大重叠 ；二 盈利模式的转型升级，如何增强盈利能力和应对风险能力等城商 是公司治理不够完善。股权主要集中在政府或国有企业，在经营 行需要迫切解决的问题 目标、运营策略、人才培养等方面与政府为主的大股东产生矛盾。 一 、 当前城市商业银行盈利模式分析 三是品牌影响力弱，人员素质不高。大多数城市商业银行是从原 以长沙银行为例，其营业收入主要由利息净收入、手续费及 来的城市信用社的基础上发展而来，业务范围狭窄，总体实力较弱， 佣金净收入、投资收益、公允价值变动收益、}亡兑净收益、其他 影响力十分有限，同时很难在薪资水平、发展平台等方面吸引高 业务收入等六个模块组成，依然以传统的存贷利差作为主要的利 端人才。四是金融产品驾驭能力较弱。金融产品品种单一，缺乏 润渠道，2011-2013年利息净收入、手续费及佣金净收入在长沙银 金融衍生品和创新金融业务的开发和管理能力。 行收入来源中占比分别为96．64％、95．08％、97．9％。由此推展开来， 三、城市商业银行应对利率市场化的主要举措 城市商业银行 目前采取以存贷利差为主、手续费及佣金等中间业 1．建立浮动利率管理机制，提高信贷资源日报率 务为辅的盈利模式。 城市商业银行要根据本行的资产负债结构和规模，对利率进 =、利率市场化对城市商业银行的影响 行浮动管理。通过建立模型，分析现有客户的存贷款规模、产业 在实行利率全面管制的时代，银行的资产负债受利率变动的 情况、期限、流动性等相关因素，对存贷款业务的成本和风险因 影响相对平稳。然而利率市场化和传统存贷市场的同质化所带来 素进行综合计量，并实施事前、事中、事后全程跟踪管理。城市 的激烈竞争将大幅压缩存贷利差。因此，城市商业银行需要探索 商业银行要根据自身身特点，加大市场营销力度，优化客户结构。 利率市场化的积极影响并将其转变为新的利润增长点，尽量避免 对于存款利率，要加强营销力度，深挖资金源 ；对于贷款客户， 消极影响所带来的风险和亏损。 要根据客户的信用等级确定差别化利率，并简化手续流程。 1．积极影响 2．发展中间业务，创新金融产品 (1)推动城市商业银行业务转型升级。利率市场化将促进城 城市商业银行要在做好传统业务的同时，加快发展中间业务， 市商业银行将中间业务作为其新的业务增长点，并积极探索新形 优化收入结构，提高非利息收入 占比。积极发展信托融资业务， 势下资产业务的利润来源。长沙银行自2013以来，立足 “小微金 开发本地区资质好、有潜力的小微企业 ；积极发展投资银行业务， 融”，探索具有本行特色的资产业务营销模式 ；布局社区银行网