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互联网金融背景下的商业银行金融产品创新模式研究 ◆汪文沁 (海南大学经济与管理学院 海南 海 口 570228) 【摘要 】由于互联 网金融对传统金融业务不断挤 占，以余额宝为代 段。商业银行由于 自身网点分布多，信用度有保证，对 自己中间业 表的互联网基金明显冲击着商业银行。介绍了余额宝的概况，对其 务的优势也十分 自信。但是互联网金融企业却又一次利用 自己的 初期的运行和当前发展状况进行 了分析，论述 了其与商业银行的 优势，积极开展话费充值、煤 电气费用代交等一系列业务，这样互 博弈，总结了互联网基金类金融产品的效应，并对互联网金融产品 联网金融公司的利润空间越来越宽。 与商业银行的未来进行 了评析。 三、互联网金融发展模式下商业银行发展的启示 【关键词 】余额宝 互联网金融 商业银行 互联网基金 (1)顺势而行，积极转变。商业银行应该意识到市场环境的改 变，因时因势因境而做出自己的改变。对于竞争对手要深入研究， “师夷长技 以制夷”学习互联网金融公司的先进经验，联系 自己的 近些年来，互联网企业凭借着云计算$大数据等互联网信息技 资源，也可积极尝试与货币基金企业合作，抢 占市场份额。 术的进步，根据其积累的海量用户的活动数据的优势，逐步向传统 (2)整合优势，满足需求。商业银行应联系 自身信用优势、资金 的金融业务渗透，构建出新型互联网金融模式。2014年6月 13 优势及信息优势，整合优势资源，提升 电子类、网络类金融产品战 日，余额宝上线已经整整一年。余额宝已经获得巨大成功，互联网 略地位，利用大数据时代的技术力量，满足客户更多需求。 金融的风潮也愈来愈强。余额宝开创了平民化的大众理财，打破 了 (3)重视客户，优质服务。商业银行应更加注重提升服务客户 金融业 的沉寂 。 的质量，学习运用交互式的营销模式，围绕客户的需求，建设 自身 一 、 余额宝概述 有特色的商业服务，不断寻找市场缺 口，同时改善 自己的服务。例 (一)余额宝的产品运作 如，简化业务办理过程，重视小微信贷等。 支付宝与天弘基金共同合作推出的余额宝产品，是面向支付 (4)强化安全，防控风险。商业银行在利润和风险的调和中，也 宝用户推出的一种增值服务。经实名认证过的支付宝用户只需把 应该重视信用的价值，要认识到互联网金融化带来的趋势，积极转 支付宝的备付金转入余额宝里面，就能够快速购买天弘基金的货 变 自己的风险管理模式，完善风险监控机制。 币型理财产品——增利宝，然后获取基金的较高收益。另外，余额 四、结论 宝内的资金又可以保持流动性，支付宝客户仍然可以随时网购和 金融改革创新为财富管理提供了重要的发展机遇，共有三大 转账，丝毫不影响 良好的购物体验。 因素会对财富管理产生影响，分别为：利率市场化，将会给财富管 (二)余额宝等互联网基金的趋同点 理带来巨大的商机；金融服务实体经济的改革方向，将给财富管理 成本节约，效率高效；信息化，商品化，融资效率高；易操作，门 行业带来重要的发展契机；大资本时代的到来，资产管理新政的相 槛低，