论保险监管法律中的适合度准则对农业保险的作用.pdfVIP

2015年第 2期 暨南学报 (哲学社会科学版) 总第 193期 No．2 2015 JinanJournal(PhilosophyandSocialSciences) Sum No．193 论保险监管法律中的 “适合度准则对农业保险的作用 谢小 弓 (中山大学 法学院，广东 广州 510006) [摘 要] 为解决保险交易中的产品不适合参保人(投保人)需求的问题，英美法系创制出 “适合度准 则”(SuitabilityDoctrine)。在保险领域而言 ，“适合度准则”亦即法律制度应当确保消费者通过参保或购买保 险得到与 自身最具有适合度的保险产品或服务。近年来，“适合度准则”被引入具有大陆法系特征的国家或 地区。我国农业保险存在保险产品不适合农 民需求，农 民参保意愿低 的问题，影响农业保险覆盖率的提高。 以 “适合度准则”的理念完善我国农业保险监管领域的立法、执法与司法 ，提升农业保险产品设计、经营策略 以及保险诉求对于参保人的适合度，有利于解决我国农业保险存在的问题。 [关键词] 农业保险；适合度准则 ；产品设计；经营策略；保险诉求 [中图分类号] D9 [文献标识码] A [文章编号] 1000—5072(2015)02—0l19一O9 农业保险，是指以农业作物、农业生产的预期收益，或者部分农业生产工具为保险标的的保 险。农民对于与农业保险相关的公法制度具有 “水利依赖”、“安全依赖”与 “救灾依赖”。②虽然我 国已有 《农业法》、《农业保险条例》等与农业保险相关的法律 ，然而 ，农民不能依法获得适合 自身的 保险产品与保险服务 ，参保的意愿不强。到2014年 ，农业保险覆盖率按应承保作物面积比重计算 ， 不足50％，部分地区的农业保险覆盖率仅相当于美国等发达国家在20世纪9O年代的水平。⑨ 究其原因，主要包括三点：第一，农业保险产品的设计单一。参保人对服务 的选择空间较小。 从保险标的而言，农业保险产品分类仅包括 “种植业保险”和 “养殖业保险”，④未包含以农业生产预 期收益为标的的“天气指数保险”、“农业科研风险保险”⑨等适合农民需求的新兴险种。保险公司 依赖保监会、保监局的行政指导设计产品，对于农业保险新产品的开发动力不足，仅来源于 “运动 式”的政策。第二，农业保险的偿付能力不足以应对参保人对服务的需求。农业保险并未完全考虑 农民的经济负担能力。第三 ，农业保险的后续服务不足。农业保险经营者并未提供农务指导、市场 [收稿 日期] 2014—07—02 [作者简介] 谢小弓(1987一)，男，浙江余姚人，中山大学法学院博士生，主要从事行政法、经济法、保险法研究。 [基金项目] 教育部人文社会科学重点研究基地重大项目《香港信息公开制度研究》(批准号：10JJDGJW013)。 ① 《农业保险条例》第二条规定：“本条例所称农业保险，是指保险机构根据农业保险合同，对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业 生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病 、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。” ② 吴稼祥：《公天下：多中心治理与双主体法权》，桂林 ：广西师范大学出版社 2013年版，第39—57页。 ③ 陈天翔：《农业保险空间广阔 收购凸显保险股价值》，载一财网http：∥WWW．yicai．com／news／2014／06／3965285．html；参见每 日经济 新闻：《我国农业保险现状及发展情况分析》，载中商情报网http：∥www．askci．com／chanye／2014／09／09／I41933wmy0一al1．shtml；另 参见中研普华：《中国农业保险覆盖率有待提高》，载中国行业研究网http：∥www．chinaim．com／news113544394．html，最 后访问时问：2014年9月 10日。 ④ 种植业保险包括农作物保险、林木保险；养殖业保险包括畜禽养殖保险与水产养殖保险。参见项俊波主编：《保险销售从业人员资 格考试参考用书：保险基础知识》，见http：∥www．doc88．com／p-517461112656．html，最