客户特征对商业银行信用卡业务盈利水平的影响.pdfVIP

第 34卷 第 3期 技 术 经 济 Vo1．34。NO．3 2015年 3月 TechnologyEconomics M ar．．20l5 客户特征对商业银行信用卡业务盈利水平的影响 王 星，金 淳，李延喜 (大连理工大学 管理与经济学部 ，辽宁 大连 116024) 摘 要 ：以中国商业银行 的 92837个信用卡客户为研 究样本，根据客户 的 自然特征 ，运用两步聚类法对之进 行分类 ，甄别出高盈利客户的特征。利用客户样本过去一年的交易记录测算各类客户对应 的信用卡业务 的盈利水平 。以能给银行信用卡业务带来高盈利 的客户为例 ，对其特征 (包括 自然特征和消费行为特征) 与银行信用卡业务盈利水平 的关系进行 回归分析 。研 究结果显示：信用卡客户的 自然特征和消 费行为特 征与商业银行信用卡业务 的盈利水平具有一定相关性 。提 出：商业银行应运用数据挖掘技术精准识别高 盈利客群、科学预估客户的盈利水平 、合理配置营销资源以实现客户终身价值最大化 。 关键词 ：商业银行 ；信用卡 ；客户特征 ；盈利水平 中图分类号 ：F83O 文献标志码 ：A 文章编号 ：1002—980X(2015)03—0090—07 信用卡业务是银行盈利的重要来源之一 ，也是 1 文献 回顾和研究假设 商业银行零售业务 中利润最高 、风 险最为分散的业 务 。统计数据显示 ：西方银行的信用卡业务毛利率 1．1 生命周期理论与信用卡使用 可达 13 左右，该业务的盈利能力远高于其他传统 生命周期 (1ife—cycle)假说是研究用户家庭消费 业务_1]。花旗银行的信用卡业务收益甚至为其纯利 行为和消费信贷行为 的重要理论。Ando和 Modi— 润的三分之一 [2]。可以看 出，在发达 国家信用卡业 gliani提出了生命周期模 型，认为消费者试 图通过 消费的跨期调节来实现生命周期 内效用的最大化 。 务已成为商业银行收益 的主要来源 ，其发展 已相 当 随着年龄 、婚姻和子女等情况的变化 ，个人或家庭会 成熟 。然而 ，从 中国市场来看 ，大部分银行的信用卡 面I临不 同的责任 、义务和收人流，个人会根据 自身情 业务仍处于亏损状态 ，如何经营好客户以获得业务 况实施消费和借贷行为。Awh和 Waters的研究结 盈利仍是商业银行面临的首要问题l3]。 果表明，年轻的持卡者 比年老的持卡者更积极和频 著名 的 “鲸鱼 曲线”展示 了 “二八 法则 “，即企 繁地使用信用卡。Arora和 Kinsey发现 ，中年人更 业 80 的利润往往是 由顶部 20 的客户创造 的 ， 愿意持有信用卡。Erdener的研究也表 明，中年人 其 中企业 50 的利润被 3O 的非盈利客户所吞 是使用信用卡最多的人群。Kinsey、Mathews和 噬。本文从客户的 自然特征和消费行为特征两个 Slocum都发现 ，婚姻状况是决定信用卡使用率的重 维度分析银行信用卡业务 的盈利水平 ，即：首先利 要因素 。White、A