关于在农村金融改革过程中保险业发展的思考.pdfVIP

城镇化与城乡统筹 中国市场 2014年第33期 (总第796期) 关于在农村金融改革过程 中 保险业发展的思考 杨 睿 (武汉大学，湖北 武汉 430072) [摘 要]在我国经济转型过程中，随着城市化进程的加速和收入分配差距的不断拉大， “三农”问题 目益成为一 个事关改革全局的战略问题。农村金融发展滞后于农村经济转型以及金融供给不足是长期 以来我国农村金融面临的核心 问题，严重制约着农业和农村的发展。保险业作为现代金融业的重要组成部分 ，要充分发挥 自身优势，在健全金融组织 体系、创新产品和服务、优化配置资源以及建设金融环境四个方面推动农村金融的改革发展。本文基于最新的 “金融 发展 、企业家精神及经济增长”理论分析框架，重新审视和反思保险业在农村金融改革过程中的重要作用。 [关键词]农村金融改革；保险；企业家精神 [中图分类号]F832．35 [文献标识码]A [文章编号]1005—6432 (2014)33～0180—03 第三，农村小额信用贷款风险控制不足。在社会主义 1 导 言 新农村建设中，小额农户信用贷款对作为农民脱贫致富的 改革开放 30多年来 ，金融作为农村经济发展过程 中 重要工具，仍具有发放难、发放慢的缺陷与不足。小额信 重要的资源配置制度 ，经历了多次的重大改革 ，主要体现 贷机构 自身的风险控制能力成为制约信贷发放问题的瓶 在 以下几个方面。 颈。这种风险既来 自于借款方，也是由于信贷机构人员所 第一，农村信用社及保险公司作为农村金融的主体 为。一些农 民信用观念淡薄，逃废债务等违规行为时有发 力量略显不足。农村地区的金融存在形式主要集中在银 生 ；农村社会担保体系不健全。 目前县以下信用担保机构 行和保险两大类 ，资本市场 尚未延伸到农村。从银行业 的担保能力不足，支农业务规模较小，担保费率较高，农 的情况来看，亚洲金融危机发生后，国有银行开始大规 村小企业、农户获得的担保额度十分有限；政策限制较 模撤减县域机构，逐步退出农村市场 。由于邮政储蓄机 大。如农民不能将土地经营权 、农房进行抵押 ，抑制了农 构一般只存不贷，直接为农 民提供信贷服务的实际只有 民的信贷融资能力。 农村信用社。从保险业的情况来看 ，近年来县域保险机 第四，民间金融在农村发挥越来越重要的作用。调查 构虽有所增加，但除中国人保和中国人寿在县城设立支 表明，全国农户借贷 中只有不到 50％来 自银行、信用社 公司外 ，其他公司一般只在县城设立营销服务部。而在 等正规金融机构。由于缺乏在农村金融市场运作所需的微 乡镇地区，一般也只有 中国人保和 中国人寿设立 了营销 观信息，正规金融无法有效地覆盖农村市场 。农村正规金 服务部。农村金融市场主体不足 ，使农民、农村企业不 融组织的缺位仍然为民间融资活动提供 了空间。非正规金 能得到便利的金融服务。 融的存在虽然有一定的合理性，客观上起到了补位作用， 第二，农村金融生态环境有待改善，市场主体资源整 但由于脱离监管，借贷成本高，潜在风险大，破坏正常的 合力不强。在县域地 区，保险与银行 “合作不足 ，分工 金融秩序 ，容易引发社会不稳定。允许农村开办新型金融 有余”，难 以产生 “协同效应”，不能适应现代金融体系 机构具有重大的理论和实践意义 ，是完善农村金融体系、 发展的新要求。一是大金融意识不强。受传统思维惯性影 增加农村金融服务的重大举措，但 由于试点的时间还