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宁波寿险需求分析 寿险需求是全社会在一定时期内购买寿险商品的货币支付能力。一般而言，影响寿险需求的因素有经济、教育水平、社会和制度（包括习俗等非正规制度）等多个方面。下面主要从经济发展水平、居民收入、赡养率和保险意识等因素作一分析 （一）宁波经济的持续增长和居民收入水平的稳步提高为寿险业发展提供了巨大的需求空间。人寿保险业发展的历史证明，经济越发达，居民存款的余额越大，其人寿保险市场也就越大，人寿保险的发展同经济的发展成正比。2005年，宁波市国内生产总值为2446.4亿元，比上年增长12.5%；城市居民人均可支配收入17408元，比上年增长9.6%；农民人均纯收入7810元，比上年增长11.3%。年末全市金融机构本外币存款余额达到3916亿元，比上年增长21.2%；城乡居民本外币储蓄存款余额达1503.1亿元，增长19%。从表1我们更加可以看出经济增长和居民收入增加，居民有了更多的闲置资金，纷纷意识到理财的重要，人寿保险具有一定的储蓄功能，更能受到宁波居民的欢迎。 表1：宁波市国内生产总值、城市居民可支配收入与农民人均纯收入 2009年 2010年 2011年 宁波市国内生产总值（亿元） 3964.05 5125.82 6010.5 城市居民人均可支配收入（元） 27368 30166 34058 农民人均纯收入（元） 12641 14261 16518 （二）从寿险密度和深度看，寿险业发展滞后，这也说明宁波的人寿保险市场有巨大的开发潜力。寿险保费收入是衡量一国寿险市场发展规模最常用的绝对指标，但容易受到市场规模、人口数量等因素的影响，因此在对比分析中，寿险密度和寿险深度这两个相对指标更能反映一国或者一个地区的市场发展水平。寿险密度是衡量一国公民寿险意识水平的寿险市场发展程度指标，定义为年人均保费；寿险深度是一个综合指标，用以衡量寿险规模的发展水平，定义为寿险保费收入占该年GDP的比重。如果寿险密度相同，那么，寿险深度越高，说明该地区寿险发展水平越高，寿险资源开发越充分；反之，则说明寿险发展水平越低，寿险资源利用越不充分。寿险密度反映了寿险业在该国的发达程度，同时也从一定的程度上揭示了该国经济发展的程度。 从深度指标看，全国的保险深度是宁波的保险深度的2倍，如2003年宁波寿险深度是1.413%，全国寿险深度为2.58%；2008年宁波寿险深度为1.18%，全国寿险深度为2.477%。宁波的寿险深度指标远低于全国水平（宁波寿险深度与全国寿险深度比较见表2）。 表2：宁波寿险深度与全国寿险深度比较 保险深度 2003年 2008年 宁波地区 1.413% 1.180% 全国 2.580% 2.477% 从宁波与全国的人寿保险深度和密度的对比可以看出：宁波的寿险密度远大与全国的寿险密度，2003年全国的寿险密度是233元/人，宁波的寿险密度是455.5元/人；2008年全国寿险密度是560.76元/人，宁波寿险密度是823.11元/人。从增长速度来看，宁波的人寿保险密度增长速度与全国平均的增长速度相当（宁波寿险密度与全国寿险密度比较见表3）。 表3：宁波寿险密度与全国寿险密度比较 保险密度（元/人） 2003年 2008年 宁波地区 233 560.76 全国 455.5 823.11 由此看出，宁波市人寿保险保费收入占国内生产总值的比重明显偏低，寿险业发展远落后于全国的平均水平，但这也说明宁波的人寿保险业具有较大的发展空间，市场有巨大的开发潜力。 （三）老龄化进程加快和赡养率提高对寿险产品提出需求。人寿保险除了给投保人提供保障外，还能给被抚养人提供保障，因而赡养率对寿险需求存在影响。Lewis从理论上进行了分析， Hammond、Houston和Melander，Burnett和Palmer的实证研究也表明它们之间存在相关性。“十五”时期，宁波市户籍人口中60岁以上及65岁以上户籍人口分别达到81.67万人和59.88万人，其比重分别为14.77%和10.83%。80岁以上高龄老人比重上升较快，比五年前上升4.69个百分点。宁波户籍人口的年龄结构已完全步入老年型结构，而且人口的老龄化特征还将继续加重。据专家预测，按照现行生育政策，我市老年人口规模(按65岁及以上数量计算)将在2019年突破100万人，2029年超过150万人，2039年达到196.6万人，然后开始减缩，2050年为191.7万人，2010年-2039年期间，老年人口年均增长率达到3.98%，几乎是总人口增长速度的10倍。人口老龄化为寿险发展提供了市场需求。 （四）居民保险意识比较淡薄一定程度上制约了宁波寿险业的发展。某些传统观念和信仰所形成的对自然灾害及风险的认识影响了人们对保险这一风险转移制度安排的正确理解，从而削弱了人们的保险意