P2P网络借贷平台的发展现状及风险防范.pdfVIP

经济视野 P2P网络借贷平台的发展现状及风险防范 刘巧莉 中山大学 岭南学院 广东 广州 510000 【摘 要】基于互联网技术诞生的P2P 网络借贷有效缓解了小微企业和个人融资难的问题,同时拓宽了公众投资渠道。现阶段全球P2P 网络借贷迅速发展,业绩突飞猛 进,并且不断获得机构注资。但是在行业繁荣发展的同时也伴随着大量风险,因此,必须加强监管完善相关制度,促进P2P 网络借贷平台的可持续健康发展。 【关键词】P2P 网络借贷 风险 防范 一、概述 货币政策都相对宽松,银行可贷资金充裕,对借贷人的还款预期较好的 （一 ）P 2 P 的概念及基本特征 情况下,很多借款人会选择向银行等利率较低的机构借款,P2P平台的 P2P(Peer to Peer)在中国称为人人贷,是点对点的个人借贷在网 借贷需求会有所萎缩。 络平台上的应用,借款人和贷款人通过P2P网络借贷平台实现配对,完 （二 ）P 2 P 借贷平台诞生的背景和意义 成借贷手续。双方的信息发布、资料审核、资产交割、凭证生成等 1、互联网的发展促进了个人借贷的网络化。随着网络科技的迅 程序均通过网络完成。在P2P网络借贷模式下,贷款人可以根据自己的 猛发展,传统的个人民间借贷迎来了新的发展机遇。据中国互联网络 风险承受能力 、资金存量、贷款期望收益率等因素自己选择不同的 信息中心于2014年1月发布的第33次 《中国互联网络发展状况统计 资金使用人,或者自己配置合理的资金借贷组合, 以实现分散风险并且 报告 》显示: “截至2013年12月, 中国网民规模达6.18亿,全年共计新 获取高额收益的目的。P2P 网络借贷有以下几个基本特征。 增网民5358万人。互联网普及率为45.8%。”网络的普及率在不断飙 1、属于 “草根金融”。第一,参与P2P网络借贷的借款人一般是 升,互联网技术的更新,给个人民间借贷的网络化提供了技术支持,互联 小微企业主、工薪阶层、大学生和贫困者等社会中下收入阶层的人, 网覆盖面积的扩大能极大的提高P2P借贷平台贷款人和借款人的数量, 大多缺乏房产、汽车、有价证券等有效的抵押品,收入来源不稳定;第 增加网站活跃程度, 提高借贷效率。 二, 成为P2P 网络借贷的贷款人没有资金限制, 闲散的资金无论是几 2、P2P借贷缓解了融资难的问题。近几年来,我们私营和个人经 百、几千或者几万都可以参与P2P网络借贷;第三,注册成为P2P网络借 济迅猛发展,成为我们经济构成的重要组成部门, 国家工商行政管理总 贷平台的门槛低。很多的平台都是通过 “咨询公司”或者 “技术服 局发布的 《二0 一三年全国市场主体发展分析 》报告显示: “截至 务公司”的形式来进行工商注册,只需要几万元的资金就可以成立,手 2013年12月底,全国实有各类市场主体6062.38万户,私营企业1253.86 续简便。 万户,个体工商户数量4436.29万户,农民专业合作社数量达到98.24万 2、网络依托性。这是P2P网络借贷区别与其他形式的借贷的最显 户。私营企业和个体工商户登记城镇从业人员14384.59万人, 占全国 著的特征。所有的借贷过程依托P2P网络借贷平台来完成。借款人向 城镇就业人口的近四成。2013年新增私营企业和个体工商户从业人 网站提交收入证明、学历证明、借款用途、发展前景、借款金额等 员1184.48万, 占全国新增城镇就业人口的九成。”私营和个人经济 基本信息并经网站审核通过后,直接与贷款人进行利率竞价,达成借贷 主体在拉动经济增长,提供就业岗位等方面发挥着举足轻重的作用。 合意,双方的借贷合同的生成、款项的拨付、后续还款