小额贷款实用操作手册.doc

第一章 小额贷款公司简介 一、什么是小额贷款公司 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，是企业法人； 　　 2有独立的法人财产； 　　享有法人财产权； 以全部财产对其债务承担民事责任“小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构　　、小额贷款公司经营特点 经营特殊商品币（只贷不存） 经营则：高压线　　　经营范围： 　　办理各项小额贷款； 　　办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 　　其他经批准的业务。 经营要求：　　小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。　　坚持为农民、农业、农村及企业的经济发展服务。 　　自主选择贷款对象。 　　经营市场化。 　　不得向其股东发放贷款。 　小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。　　小额贷款公司贷款利率： 　　按照市场原则自主确定。 　　上限——放开，但不得超过同期银行利率的倍。 　　下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。　　小额贷款公司的发展前景： 　　真正服务小企业和“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。 　　依法合规经营、，可以改制为村镇银行。可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 的基本情况：的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能等。资产负债情况：详细家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、、应收货款、现金负债情况贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。家庭经营情况：的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。贷款方式：属于保方式的贷款，保人基本情况与资产负债状态、分析评估保资格属于抵押贷款，要抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。 2、企业贷款调查内容： 1）基本情况。主要是调查借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置(包括注册地)、产权构成、组织形式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。 2）经营情况。主要是调查近几年和当前生产经营、销售、效益情况以及发展前景预测。 3）财务状况。主要是调查近几年和近期资产负债表、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行情况及存款的较大变动及现状。 4）信誉状况。主要是调查借款人有无拖欠其它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。 5）经营者素质。主要是调查法定代表人和其它领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。 6）担保情况。主要是调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力。 7）贷款的潜在收益和风险。 七、贷款调查的方法 贷款调查实行双人调查，一般采取以下四种方法： 1、直接向客户调查，深入实地了解情况。 2、查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行贷款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露的信息，特别是或有负债信息。 3、查阅借款人的财务报表及财务报告。 4、向社会调查，主要向有关资信评估、税务、工商、电力、社保及同业进行调查，从各种报刊、媒体获取信息。 八、贷前调查报告 贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类，一类是表格式，即按照固定表格逐项填写其内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般来说，对于申请贷款数额较小，申贷内容简单的个人贷款适用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及的内容比较复杂，一般企业贷款适用这种形式。 1、优秀的贷报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：实事求是贷报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。条理清晰贷报告应能根据贷款各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。分析透彻贷报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。逻辑合理贷报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。文从字顺贷