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第七章 人身保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义 二、人寿保险的特征 三、人身保险的种类 第二节 人寿保险 一、人寿保险的种类 二、人寿保险合同的常用条款 三、人寿保险的定价 （二）年龄误告条款 （1）真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告（解除合同，逾两年除外） （2）真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告 《保险法》规定： 1.少缴保费：保险人有权要求补缴，或在给福保险金时按照实付保费与应付保费的比例支付 2.多缴保费：多收保费退还投保人，但不可以按比例提高保额 三、 人寿保险的定价 （一） 定价的基础 保费=纯保费+附加保费 1、影响定价假设的因素 A、经济和社会环境 B、公司的特点 C、市场的特点D、产品的特点 2、人寿保险的定价假设 A、死亡率假设 B、利率假设 C、失效率假设 D、费用率假设 E、平均保额 （二） 定价的方法 1、营业保费法 A、纯保险费 B、附加保费 2、营业保费等价公式法 A、死亡（生存）因素 B、利率因素 C、附加费因素 3、积累公式法 4、根据利润指标进行定价 人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息 率、预定费用率 （三） 责任准备金 1、含义 因采取均衡保费，保险人还未履行的保 险责任的已收保费。 某年龄自然保费=保额*此年龄死亡率/（1+利率） 2、责任准备金的计算 A、理论责任准备金的计算 （过去法、未来法） B、实际责任准备金的计算 也称修正准备金 第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类 第四节 健康保险 一、健康保险及其特征 二、健康保险的种类 （二）意外伤害保险的给付方式 属于定额给付性保险 死亡金=保险金额 残疾金=保险金额×残疾程度百分率 保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额 （当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金；如果各部位残疾程度百分率之和超过100%，则按保险金额给付残疾保险金。） 五、人身意外伤害保险的主要种类 （一）按投保动因分 A、自愿（平等协商） B、强制（法律法规） （二）按保险风险分 A、普通 B、特定 （三）按保险期限分 A、一年期 B、极短期（3）多年期 （四）按险种结构分 A、单纯 B、附加 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险 一、人身保险的定义 人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。 ⊙保险标的----人的生命或身体 ⊙保险事故----生、老、病、死、残 ⊙保险责任----发生以上保险事故给付保险金 二、人身保险的特征 （一）人身风险的特殊性---死亡率稳定、巨灾风险小 （二）保险标的的特殊性--- 生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分 （三）保险利益的特殊性--- A、保险利益产生于人与人 B、一般无量的规定 C、只是合同成立的前提 （四）保险金额确定的特殊性----人身无价，双方约定 依据 ：A、保险需求程度 B、投保人交费能力 （五）保险合同性质的特殊性----定额给付性合同 （六）保险合同的储蓄性----均衡费率 （七）保险期限的特殊性---A、利率 B、通货膨胀 C、预测偏差 三、人身保险的种类 （一）人寿保险---- 死亡保险、生存保险、两全保险 （二）人身意外伤害保险---- 普通意外伤害、特种意外伤害 （三）健康保险---- 医疗保险、疾病保险、收入补偿保险 一、人寿保险的种类 （一）普通型人寿保险-