保险学CH2.pptVIP

第2章 保险概述 主要内容 保险的产生与发展 保险的含义、本质和特征 保险的要素和职能 保险与类似行为的比较 保险的分类和种类 保险的价值和意义 第一节 保险的产生与发展 保险的历史沿革 古代的保险思想 商业保险的产生与发展 海上保险的产生与发展 火灾保险的产生与发展 人身保险的产生与发展 信用保证保险的产生与发展 责任保险的产生与发展 再保险的产生与发展 社会保险的产生与发展 我国保险的产生和发展 我国保险的产生和发展 外商保险公司垄断时期 我国民族保险业的开创与发展 我国现代保险业的发展 新中国保险立法的发展 我国保险业的现状和前景 第二节 保险的含义、本质和特征 保险的含义 按照《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》）的规定，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 可以从以下几个角度来理解 ： 指商业保险行为 保险是一种合同行为 经济补偿或保险金给付以合同约定的风险事故发生为条件 保险的本质 保险学的研究者们从各种不同的角度对保险加以观察得出各自关于保险本质的论述，各种学说表述有各自的合理性，但均未能从理论的高度全面概括保险的本质。那么，保险的本质到底是什么呢？我们可以从以下几个方面去分析： 保险是一种风险转移机制 保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度 保险也是一种法律关系 保险的特征 经济性 保险是通过集合风险单位而实现损失分摊的一种经济保障活动，其目的是确保社会经济生活的稳定。 互助性 保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立起来的一种互助机制。 商品性 在保险活动中，保险人销售保险产品，投保人购买保险产品，这是一种商品交换活动。 法律性 保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。 科学性 保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备金计提到再保险安排，都以精算科学为基础。 第三节 保险的要素、职能和作用 保险的要素 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般地说，现代商业保险的要素包括 ： 可保风险的存在 面临相同风险的众多经济单位 保险机构的存在 保险费率的合理计算 保险基金的建立 保险合同的订立 保险的职能  保险的职能分为基本职能和派生职能 ： 基本职能： 分摊损失 补偿损失和保险金给付 派生职能： 资金融通 社会管理 保险的作用  根据影响对象的不同，可以从宏观和微观两个方面来考察保险的作用： 宏观作用：保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应，具体表现为以下几个方面 保障社会再生产的正常进行 稳定居民未来预期、推动商品流通和消费 有利于科学技术的推广应用 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现和国民经济持续稳定的发展 有利于资本的有效配置，促进金融繁荣和金融稳定 有利于社会的安定 有利于推动社会经济交往和对外贸易 保险的作用  微观作用：指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应，主要表现在以下几方面： 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经营核算 有利于企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行 第四节 保险与类似行为的比较 保险与赌博 保险与赌博都是决定于偶然事件的发生而获得钱 财，但两者有本质的差异 ： 保险中的风险是客观存在的，并不依赖于保险本身的行为 保险没有增加风险的总量，它只是将客观存在的、可能发生的风险损失，由参加保险的一方转移到保险人 保险的目的是基于人类互助合作的精神，以转移风险为动机，谋求经济生活的安定，无额外获利的机会 两者与随机事件的关系不同 保险与储蓄 保险与储蓄都是将现在的剩余财富用做准备，以备将来经济上的需要。尤其是人寿保险，带有很强的储蓄色彩，但保险与储蓄仍有许多不同点 ： 两者体现的经济关系不一样 保险在不退保的情况下，个人一旦投出准备财产（缴纳保费），便失去了对这部分财产的所有权 保险对于整体而言，支付与反支付具有对等的关系，对于个人不具备这种关系 保险与担保 保险是对偶然事故造成的损失所作的补偿；担保一般也是以偶然事故的发生为条件的，在这一点上保险和担保类似。两者的区别在于 ： 保险的运作在于双方相互的行为，投保人缴纳保险 费，保险人在保险事故发生后要给付保险金，保险双方都有义务 从合同的角度看，保险合同是独立契约，而担保合 同则为从属契约 保险以精算技术为基础，有保险基金积累 保险与