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利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略 ◆李雨桐 (中国海洋大学海洋生命学院 山东 青岛 266003) 摘【要】随着我国利率市场化进程的加快，我国已进入存款利率市 利率市场化过程中，商业银行如果过于追求通过提高利率来弥补 场化阶段。根据国际经验，利率市场化的转变将给商业银行带来严 风险损失，会导致低风险优质客户转向直接融资市场，而高风险借 峻挑战，商业银行应该转变经营模式、完善定价机制与风险管理机 款人的占比上升，不 良贷款比例的上升，银行信用风险随之增加。 制 以应对这些挑战。 另一方面，在高收益和激烈的竞争压力刺激下，商业银行 自身也会 【关键词】利率市场化 商业银行 应对策略 倾向于将贷款业务重点转移到高利率高风险贷款上，导致银行不 良资产的进一步增加。 三、银行可采取的应对策略 一 、 利率市场化概述 (一)转变经营模式 利率市场化指政府放开对存贷款利率在内等多种利率的直接 利率市场化导致存贷利差缩减，我国商业银行以往的主要经 管制，商业银行等金融机构根据市场中资金的供求状况 自主决定 营模式已不再适用。首先，应重视中间业务的发展，不断扩展中问 利率的高低。根据国际经验，利率市场化是一国金融业发展到一定 业务的种类与服务范围。中间业务不用承担利率风险，其利润有助 程度时的必然结果和客观需要，也是一国经济体制改革中的核心 于商业银行规避利率风险并实现稳健经营。其次，形成以客户为中 问题。从 2013年至今，央行下调存贷款准备金率等一系列行为说 心的服务策略。利率市场化的背景下，客户的数量和业务规模的增 明我国利率市场化改革正逐步深入。利率市场化进程不断加快，将 长不再是银行盈利的关键。与优质客户建立长期稳定的合作关系， 对商业银行产生很大影响。本文将分析讨论这些影响以及商业银 需要银行认真研究个人金融业务的运作规律和特点，尽快实现从 行可能采取的应对措施。 融资中介向服务中介、私人顾问的转变。努力培育新的增长点和业 二、利率市场化对商业银行的影响 务领域，尽快从传统业务的束缚中解脱出来。 (一)存贷利差缩小导致银行利润缩小 (二)完善定价机制 利率市场化改革完成后，各商业银行 自主定价，自由竞争。为 当下，受利率管制的影响，商业银行的存款利率定价理念淡 吸引更多的客户，商业银行普遍倾向于提高存款利率，降低贷款利 薄，缺少研究存款利率定价机制的动力。对于贷款利率，银行也只 率，导致存货利率差缩小。特别是一些 自我约束力较差的地方性商 是被动的执行既定利率，并不去考虑成本与效益，导致贷款利率定 业银行，获得定价 自主权后，很可能在利率上限放开初期引发银行 价缺乏科学性与弹性。利率管制放开后，贷款利率将成为影响银行 业恶性竞争。据统计，我国五大国有银行工农中建交利息净收入和 的竞争力与利润大小的关键因素。贷款利率过高会使银行在同业 营业收入比均达到 70％以上，其中农业银行和交通银行利息收入 竞争中处于不利地位，利率过低即使竞争来贷款业务也不能达成 在总收入中的比重 已经达到80％。综上，利率市场化环境下，存贷 足够的利润。将客户营销策略与风险回报水平相结合，综合考虑费 利差收窄，商业银行的传统盈利模式面临严峻挑战。 用分摊、客户让利幅度、风险补偿等因素，根据客户的信用评价，实 (二)商业银行面对的