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金融天地 浅议P2P借贷对其相关业务的影响 钟　盛 傲明(上海)投资咨询有限公司 摘要：为了明确P2P借贷的重要意义，本文着重探讨P2P借贷为其相关业务所创造的商机。文以LendingClub为例，讨论P2P借贷的未来 发展及其对相关业务的带动，并对相关业务的发展提出建议。与以往的聚焦于P2P借贷监管的文章不同，在本文里着重讨论P2P发展对相关 行业的发展带动。 关键词：P2P；相关业务 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）001-000349-02 一、引言 财力投入，并设立专业的数据分析部门、数据收集部门。为了保持竞 P2P借贷是新兴的网上金融服务，主要服务于消费型融资需求。 争力，P2P平台可以选择自行运营数据分析部门，通过算法的研发， P2P借贷平台为借款人和投资人搭建桥梁，提供金融交易服务，包括 为信贷产品带来竞争优势。 筛选借款人以及促成钱款收付。相比于传统的银行，P2P借贷平台不 在数据分析方面可以借鉴ZestFinance的成功经验。ZestFinance的 需要实体网点，也不需相应的配套设施，因此具有营运成本低的特 思想是所有信息都可以成为依据。例如，申请人在填写姓名时的大小 点。一般地，P2P平台所提供的借款利率低于普通银行。近年来P2P平 写选择，可以反映申请人的受教育程度。申请人的车型，所蕴含的信 台很受欢迎，原因主要有：1.风控成本较低；2.产品具有高收益；3.投 息不仅仅是资产价值，还能反映未来还款的情况，开尼桑车的车主就 资门槛低、操作便捷。 比本田车主更激进，还款可能更快。ZestFinance的数据分析工作包含 大多学者将目光聚集在P2P借贷的监管问题、P2P模式在中国的 特征变换、特征提取、独立模型建立、和合成模型四个部分。通过特 应用问题以及P2P对借贷市场的影响，而鲜有学者探讨P2P对于相关行 征变换，将原始数据处理细分或者重新整合成为更加具有使用价值的 业的发展促进。在笔者看来，P2P借贷不仅仅改善了借贷利率，还促 变量。特征的提取是指将变量经过数学处理，描述借款人特定的性 进了相关业务和机构的形成与变革，完善了金融市场服务，创造了新 质。独立模型的建立，是将提取的特征放入表达式，使每个式子都能 的就业平台，为金融生态注入了活力。 产生对目标的评分。合成模型，是将各独立模型的结果进行整合，综 二、P2P借贷对其相关业务的影响 合各方面因素得出最终结论。ZestFinance通过大数据的挖掘，分析出 (一)数据处理 申请人的还款意愿和还款能力。 区分P2P平台的优劣，很大程度上在于信用级别的授予。因此， 3.数据监管 有关信用评级的数据处理将是各大平台着重发展的领域。能够越准确 在数据收集的过程中，外部数据审计机构将应运而生。外部数据 反映违约可能的评级，越能够给贷款平台定价带来依据，使平台得以 审计机构负责鉴定大数据的准确程度以及有效性。在用户或者监管机 找到风险与收益的平衡，为投资者在平台的投资提供重要参考。在大 构的要求下，对数据收集机构的数据进行核查，确保数据的真实性。 数据时代，依托云计算技术，整合零散信息，更全面地考察信用状况 同时，相关监管部门也需要成立，以应对日益复杂的行业运转，维持 将成为可能。 行业正常秩序。具体地，监管部门的职责范围应该包括：审核从业资 1.数据收集 格、监控大数据的使用与销毁、大数据行业反垄断监管。在保证个人 数据的需求和资源的优化，会催生数据收集机构的快速发展。