新型权利质押贷款法律及操作风险探析.pdfVIP

维普资讯 科技信息 O法制论坛O SCIENCE＆TECHNOLOGYINFORMATION 2008年 第 l2期 新型权利质押贷款法律及操作风险探析 杨湘玲 (中国农业银行 山东省分行 山东 济南 250001) 【摘 要】随着金融同业竞争的日益加剧，商业银行为提高竞争力、抢 占有效市场份额，创设了公路收费权、电费收益权、学校和医院收费权 等多种新型权利质押 。新颁布实施的 《物权法》又进一步明确和扩大了权利质押物的范围，为银行产品创新和业务拓展提供了法律依据。但是， 从 目前商业银行贷款业务实际操作情况看，许多权利质押仍存在法律依据不足、操作不够规范等 问题，使银行面临较大的法律风险。奉文紧密 结合 目前商业银行新型权利质押贷款开展现状，对新型权利质押贷款的法律风险和操作风险进行揭示，并就风险防范提 出对策和建议。 关【键词】权利质押；贷款；风险防范 近年来，随着金融同业竞争的 日益加剧，商业银行为提高竞争力、 质押要件的权利都可质押，新型权利质押可以在符合国家有关政策前 抢占有效市场份额，创设了公路收费权、电费收益权、学校和医院收费 提下积极创新设定。 权等多种新型权利质押 。新颁布实施的 《物权法》又进一步明确和扩大 笔者认为 ，以上这两种观点都存在一定局 限性 。第一种观点不能 了权利质押物的范围，为银行产品创新和业务拓展提供了法律依据。 适应快速发展的现实经济生活及立法的发展需要；第二种观点易使一 但是 ，从 目前商业银行贷款业务实际操作情况看 ，许 多权利质押仍存 些所谓的“新型权利”或不符合权利质押要求的权利质押贷款，潜在风 在法律依据不足、操作不够规范等问题，使银行面临较大的法律风险。 险较大。虽然现实生活和经济发展需要新的权利质押担保方式，但是， 如何紧密结合 目前商业银行新型权利质押贷款开展现状，对新型权利 创新权利质押并不就等于所有的权利都可以质押或适合质押，只有既 质押贷款的法律风险和操作风险进行深人分析探讨，并就风险防范提 符合立法精神，又能对债权起担保作用的权利才能够质押，能够质押 出对策和建议，在当前显得尤为必要和迫切 。 的新型权利必须同时满足以下条件 ： 一 新型权利质押概念及其法理分析 (一)必须是私法上可以用货币进行估价的财产权利，首先必须是 权利质押是我国担保法规定的担保方式之一，是指债务人或者第 私法上的财产权利，公法上的权利如行政许可权等不得用于出质；其 三人将其享有的除有形财产外可以转让的财产权利作为债权的担保， 次．必须是可用货币进行估价的财产权利，生命权、名誉权等人格权以 当债务人不履行债务时，债权人有权依法 以该财产权利折价或者 以拍 及与身份有关的亲属权、继承权等不得用于出质 。 卖、变卖该财产权利的价款优先受偿。 (二)必须是依法可以转让的权利 。如果出质权利不能转让，不能 我 国 《担保法》第 75条 以列举的方式明确规定，下列权利可以质 变现，就不能对债权实现提供担保。如抚养费请求权、退休金领取权等 押 ：l、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；2、依法可以转让的 财产权利，虽然具有经济价值，但权利的人身依附性决定了其不能转 股份 、股票 ；3、依法可 以转让 的商标专用权 、专利权 、著作权 中的财产 让 。 权 ；4、依法可以质押 的其他权利。2007年 lO月 l31起实施的 《物权 (三)必须是可以通过登记予以公示的权利。权利质权设定所需要 法》第 223条规定：债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： 的公示是指，以一定的方式将质权存在 的事实表现于外部而使他人可 (一)汇票、支票、本票；(二)债券 、存款单；(三)仓单、提单；(四)可以转 以知晓，以防止第三人承受不知情的不利后果。这是担保物权对抗第 让的基金份额、股权；(五)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作 三人的必要条件。法律、行政法规明确规定的新型权利质押必须采取 权等知识产权中的财产权 ；(六)应收账款；(七)法律、行政法规规定可 规定的方式公示 。法律、行政法规没有明确规定的