我国中小企业信贷风险分析.pdfVIP

第31卷 第3期 (上) 赤 峰 学 院 学报 (自然 科 学版 ) V01．31No．3 2015卑 3月 JournalofChifengUniversity(NaturalScienceEdition) Mat．2015 我国中小企业信贷风险分析 郗 晴 (安徽大学 经济学院，安徽 合肥 230601) 摘 要 ：目前，融资难 问题深度 困扰着我 国中小企业的持续发展 ，尤其是当前我 国经济增长放缓 。中小企业发展面临更加 严峻的生存环境 ，资金短缺问题表现得十分突出．本文着重从研究了我 国中小企业所面临的信贷风险，探析 了导致-3前 中小 企业信贷风险高企的成因，并试 图提 出相关解决对策与防范措施． 关键词：中小企业；信贷风险；防范 中图分类号：F832．4 文献标识码：A 文章编号：1673—26Ox(2015)o3—0065—02 1 引言 的决策程序，导致企业借贷风险大增，使得商业银行难以有 在我国社会经济发展中，中小企业贡献份额 占据着及 效规避其借贷风险．此外 ，我国中小企业本身存在着很大的 其重要的地位．根据国家统计局2012年相关数据显示：我国 短板缺陷，如企业规模较小、产品工艺简单、附加值低、产品 中小企业数量 占企业总数的99％以上，超过 5400万户，提 知名度小、行业竞争能力较弱以及易受经济波动的影响等 供的城镇就业岗位占80％，其创造的GDP总量占我国GDP 软肋 ，增加了中小企业所面临的经营风险，银行信贷风险也 总量的60％，上缴税收占我国税收总额的50％，发明专利 占 随之水涨船高．在较高的信贷风险面前，中小企业由于规模 全国65％，新产品研发占全国80％．然而 ，尽管我国中小企 较小、资产价值不高等 自身限制，信贷抵押担保能力有限， 业在经济发展中发挥了重要作用，但是中小企业发展仍面 不能有限的抗拒银行的信贷风险．此外 ，目前我国尚未建立 临严峻的融资难的问题 ，尤其是间接融资难 、融资规模小亟 统一完善的信用评估体系，中小企业仍未纳入统一的社会 待解决根据统计年报数据，我国中小企业 2012年贷款总额 信用评估体系，相应的信用担保机制尚未完成 ，影响了优质 约占我国金融机构全部贷款总额的百分之七左右．究其原 企业的信用贷款． 因，在于我国中小企业发展一直面临诸多风险．本文着重从 2．3 信用风险 信贷风险这一角度，探析我国中小企业信贷风险的主要成 目前，我国尚未建立健全完善的市场经济体制 ，信用违 因，并提出相关改善建议． 反惩罚制度也处于亟待建立完善阶段 ，部分中小企业信用 2 我国中小企业信贷风险的主要表现 和法律意识淡薄．同时，我国司法部门对企业的失信行为打 2．1 道德风险 击力度较轻，当企业所承担的失信成本较低时企业便敢于 在企业经营管理过程中，我国中小企业内部机构设置 “铤而走险”．此外，我国中小企业由于财务制度不健全而导 不健全，股东、董事会成员及其经理等中高层管理人员商业 致的财务数据水分严重，数据失实，以及企业财务信息披露 经营素质水平较低 ，经营 “短式化”现象突出，缺乏一定的信 不完全，严重的信息不对称导致银行贷前资信调查难以有 用意识，部分管理人员不能够有效使用借贷资金 ，导致企业 效进行 ，给银行对中小企业的信用评级以及授信管理工作 经营发展乏力 ，因而产生无力还贷的恶性循环；有的管理者 带来严重挑战．而且，中小企业相对较小的资金运营能力，还 甚至以企业经营需要的名义进行骗贷．此外 ，随意改变贷款 款能力再打折扣．为了企业发展 ，中小企业往往热衷于采取 资金用途的现象在中小