推进农村金融改革的思路.pdfVIP

维普资讯 我国农村银行类金融机构主要有五类、九种，分别是：商业 素质状况的矛盾。 银行中的农业银行，政策性银行 中的农业发展银行 ，农村合作 2、八个不平衡 金融机构中的农村信用社 、农村商业银行和农村合作银行 、邮 一 是改革进度不平衡。我国经济体制改革的进程是农村先 政储蓄机构 ，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款 于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村。城市金融改革 公司和农村资金互助社。截至2008年 1月末，五类机构资产总 启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快；而农村金融基本 额 14-7万亿元，占金融机构资产总额53．5万亿元的27．6％；负 还是按照行政区划设置机构，业务单一，管理粗放，风险突出， 债总额 14．2万亿元，占金融机构负债总额 50．1万亿元的 改革滞后。二是资金投入不平衡。县以下银行业金融机构存贷 28．4‰ 其中，存款总额 11．9万亿元，占金融机构存款总额 的 比全国低 10多个百分点；农村地区人均贷款余额与城市相差 29．5％；贷款总额7．9万亿元，占金融机构贷款总额的27．6％。 10倍以上。三是网点覆盖不平衡。全国银行业机构网点约17．5 一 、 当前农村金融存在的主要问题 万个，平均每万人 1．34个；而农村银行网点仅为2-7万个，平均 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域 每万人0．36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人；而 则突出表现为城乡金融的二元化。相对于城市金融而言，农村 县及县以下仅为 11人，行政村平均不到 1人。四是业务发展不 金融的问题可以概括为 “七大矛盾”，表现为 “八个不平衡”。 平衡。城市金融创新较快，业务品种相对丰富；而目前农村金融 1、七大矛盾 创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一 ，结算手段落后 ， 一 是 “大问题”与 “问题大”的矛盾。农村金融的改革发展是 难以满足多元化的金融服务需求。五是风险程度不平衡，如农 一 个关系社会主义新农村建设能否实现的 “大问题”，而农村金 村金融机构的不 良贷款率约比城市高 15％。六是人员素质不平 融机构普遍存在风险大、包袱重、案件高发等问题。二是 “贷款 衡。城市金融机构员工的学历普遍较高，年龄相对较小，整体素 难”与 “难贷款”的矛盾。一方面，确实存在农民贷款难的问题； 质较好；而农村金融机构员工文化程度低 ，高素质人才匮乏，年 另一方面 ，由于缺乏好项目以及农村的信用环境和现行担保抵 轻员工占比低 ，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题 日渐突 押法律政策存在障碍等原因，形成了农村金融机构难贷款的局 出。七是管理水平不平衡。城市金融机构基本建立了公司治理 面。三是资金总量多与支农渠道少的矛盾。城市出现流动性过 架构 ，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理 剩，而一些农村地区特别是贫困农村地区资金需求缺口巨大， 信息系统，IT覆盖率基本达到 100％；而农村金融机构的公司治 缺乏引导资金流向农村特别是贫困农村地区的有效渠道。四是 理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较 商业金融市场化运作要求与政策性扶持的矛盾。商业金融要按 低。八是经营环境不平衡。城市的征信体系已开始建立，理性消 市场化运作，而许多农村地区不完全具备市场化运作的条件 ， 费群体初步形成 ，信用环境相对较好 ；而农村尚未建立征信体 需要一定的政策扶持，但 目前这些扶持政策不到位。五是农村 系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。 金融需求日益增多与金融品种不足的矛盾，农村金融基本上还 二、农村金融改革发展的基本思路 是存、贷、汇老三样。六是现代金融企业管理要求与农村金融体 农村金融改革发展的总体思路可以概括为建立 “一个体 制机制落后的矛盾。七是农村金融快速发展要求与目前员工低 系”，坚持 “五个并重”，健全 “五项机制”，实现