第五章 保险产品及其条款简介.pptVIP

?[案 例] 被保险人32岁时投保了终身死亡保险，保额为5000元，每年缴付保费 35.59元，30岁时投保，每年缴付保费31.89元，如果被保险人投保时真实年龄为32岁，却误报为30岁，那么第5年发现年龄误告和保险事故发生时发现，分别如何处理？ （五）自杀条款 1、概念：在保险合同生效后的一定时期内（通常为两年），被保险人因自杀死亡，属于保险人的法定责任免除，保险人不给付死亡保险金，对于投保人所缴的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值。保险合同生效满两年后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。 2、意义： 防止道德风险发生，不让蓄意自杀者谋取保险金企图得逞； 最大限度地保障被保险人、受益人的利益。 （五）自杀条款 我国保险法第44条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 案例分析：被保险人自杀身亡索赔案 案情介绍： 第一起，因聚赌被查服毒自杀案　　某厂工人裘解放于2000年5月投保了一份终身寿险。投保后的第二年，裘解放因在家中聚众赌博受到公安机关询查。被询查后，裘解放看到事情已为周围邻居、朋友们知道，大家议论纷纷，为此感到没有颜面，精神压力很重，还总是担心自己有可能被监禁，于是思来想去，觉得还是一了百了，一时想不开，竟然服毒自杀身亡。事实上，公安机关经过各方面调查，认为裘解放在家中与他人聚赌，一来赌博金额还不很大，二来他在询查时能如实交代，尚不构成犯罪，因此建议厂里对他进行批评教育，给予记过处分。裘解放自杀身亡后，他的家属在裘所在单位的支持下，以公安机关的定性为依据向保险公司提出了给付保险金的申请。 案例分析：被保险人自杀身亡索赔案 案情介绍： 第二起，因肇事神志错乱跳河自杀案：　　出租车司机姚和平于2001年6月购买了一份五年期的定期寿险。同年10月的一天，姚和平因为在驾驶时用手机与朋友通话，注意力一时不集中，不慎发生车祸，撞伤两个行人，其中一个行人的伤势比较严重，生命垂危。经公安交通管理部门对事故现场的查勘，裁定姚和平应负全部责任。姚和平得知以后，忧虑重重，担心自己将要受到的处理不是“吃官司”就是“丢饭碗”，从此一辈子完了，于是听不进别人的劝说，整天自言自语，发展到后来，竟然神志错乱不能自控。最后，未等车祸事故的善后事处理完，他趁家人不备跳河身亡。事后，姚和平的家属以姚跳河前的种种行为表现为依据，并向保险公司提交了他生前曾去医院看病治疗，医生在诊断书上所下结论的证明和其他必要单证，要求保险公司给付保险金。 案例分析：被保险人自杀身亡索赔案 案情介绍： 第三起，随母亲一起坠楼自杀案：　　幼儿园学童郜建设，4岁，2002年7月由其母亲为他投保了少儿终身平安保险，指定身故受益人为郜的父亲。在商场工作的郜母因一段时期以来与商场经理的关系紧张而一直情绪低下、闷闷不乐，以至于产生厌世轻生的念头。同年12月的一天早上，轮班休息在家的郜母，竟带着准备上幼儿园的郜建设从所住的8层楼房跳下，双双坠楼身亡。公安机关经查勘现场，调查取证，排除了他杀的可能，认定郜建设和母亲系自杀。郜父为一下子失去妻儿而悲伤万分，在料理完妻儿的丧事之后，他作为其儿子生前参加的少儿终身平安保险合同的受益人，向保险公司提出了给付保险金的请求。 （六）保单质押贷款条款 1、概念：人寿保险合同生效满一定时期后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额以保单累积的现金价值为限。投保人应按期归还贷款本息。如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人从保险金或退保金中扣除贷款本息给付。如果贷款本息达到了保单现金价值数额时，保险合同终止。 （七）自动垫缴保费条款 1、概念：保险合同生效满一定时期（通常是2年）后，如果投保人过了宽限期仍没有缴纳保险费，保险人则自动以保单的现金价值垫缴保险费，在垫缴保险费期间发生了保险事故，保险人从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。当垫缴的保险费和利息超过了保单的现金价值时，保险合同终止。 2、适用：只有当保险合同中列有自动垫缴保费条款，投保人又未对此提出异议以及保单累计的现金价值足以缴付所欠的保费时，保险人才会用现金价值自动垫缴保费。 （八）不丧失现金价值条款 1、概念：又称为不可没收的现金价值条款，即除定期寿险以外的长期人寿保险，在保险合同生效满2年后，投保人所缴保费中的储蓄保费会累积成现金价值，而且随着时间的推移，现金价值将不断递增。这部分现金价值为保单持有人所拥有，不会因为保险合同效力的终止而丧失，投保人可以按照有利于自己的方式处理这一部分