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经济管理 皿 电子银行业务营销组合策略研究 — — 以马鞍山农商银行为例 张灿灿 因为有着传统的银行业务无法比拟的优势，电子银行 在线支付方式。 成为商业银行的必然选择。商业银行在电子银行业务领 三、内部环境——SW0T分析 域的及时和有效的业务拓展，不仅决定商业银行保持现 1．优势 ． 有市场份额的能力，而且将决定其未来的市场结构。 (1)全新的定位—— “打造个性化银行” 本文分析了发展马鞍山农村商业银行电子银行业务的 2012年，网上银行成长指数上涨，使用网上银行的 市场形势，总结了电子银行市场的现状和特点，设计了 客户是相对较高的优质客户，这是银行利润的主要来源。 马鞍山农村商业银行 电子银行业务的营销模式，指出问 马鞍 山农村商业银行赢得了大量优质客户，并不断发展 题和解决方案。 和吸引新客户。 一 、 我国电子银行业务发展现状 (2)安全与保障 2001年，中国的网上银行用户只有 200万，2005年增 马鞍山农村商业银行网上银行使用的全新的技术，通 长至3400万户。2008年上半年已批准开放外资银行开设网 过加强客户交易系统的监测和分析，采取 “浏览器证书+ 上银行的有48个，约5个农村信用社也成立了网上银行。 动态 口令”组合，保护客户安全使用网上银行。 2009年中国网上银行市场发展很快，达到2458000亿元。 (3)新颖的服务 主要商业银行和股份制银行的网上业务交易普遍超过传统业 马鞍山农村商业银行网上银行业务创新，丰富的网上 务量。截至2012年底，全国个人网上银行客户达到2．48亿， 银行转帐，电子邮件传输，网上手机充值等，各项业务 发展网上银行成为不少银行的选择。 都做得非常令人印象深刻的。 二、电子银行业务营销中存在的问题 2．劣势 1．网上银行的业务品种匮乏。 (1)网上银行面临的技术和服务的同质化 日益严重。 目前的网上银行业务品种少，另一个突出问题这些产 (2) “产品为导向”的战略依然明显，以客户为导 品只在网上银行实现传统业务，没有对银行业务的重组 向的概念还没有得到有效的实施。 和再造，只是传统的业务处理的简单模仿。 (3)互动性明显不足。互动是服务的根本，界面考 2．网上交易的安全问题亟待解决 虑再周到，与人性化的服务仍然有区别。科技与人之间 网上银行的核心问题是安全，安全性主要体现在三个方 的动态平衡是网上银行 目前面临的一个关键问题。 面：首先，安全的客户端，如果客户端只是一个普通的浏览 3．市场机会 器用户，有可能被模仿；其次，传输过程中的安全，在线支 如果大银行完全发展电子银行业务，同时提高成本效 付时支付信息是 INTERNENT公开的，所以有篡改和盗窃的可 益，是必然要面对大量解雇员工。他们不敢 冒这么大的 能性 ：三是网站的安全性，虽然各个网站都采取防火墙、 风险，他们要对国家负责，舆论不允许他们这样做。相反， 网络检测和其他安全措施，但有时仍然很难防范。 马鞍山农村商业银行不会面临这样的问题。因为它的员 3．品牌形象问题 工的基数本来就小。网上银行的竞争才刚刚开始，如何 未来的营销是品牌，唯一的办法就是有一个主导市场 抢 占先机 ，识别客户，这是一个挑战，也是一个机会。 份额的品牌，目前还没有整体的品牌形象。 4．市场威胁 4．网上支付信用体制不健全 (1)国有商业银行客户基础好，抢夺网