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互联网金融下乡 翼龙贷发力三农贷款 　农户生活性借款更多来自非正规渠道，生产性借款则较多求助于正规金融渠道，但正规金融渠道只能解决部分生产性借款的资金需求，近一半贷款仍需要通过非正规渠道满足。　　里之间都尽量不互相借钱，在一个村里处了那么久，伸手找人家借钱总是觉得“气短”。　　采访中，记者了解到，农民的融资金额并不大，用途无非是养殖、种植、经营及生活开销。在北京银联信投资顾问有限责任公司此前发布的《中国信贷风险专题分析报告》中，记者看到，在个体工商户、种植大户和贫困户三类有借款需求的农户中，贫困户的数量占比最大，但他们从正规渠道借款的比例却最低。　　值得注意的是，农户生活性借款更多来自非正规渠道，生产性借款则较多求助于正规金融渠道，但正规金融渠道只能解决部分生产性借款的资金需求，近一半贷款仍需要通过非正规渠道满足。　　“金融机构做农村市场是有难度的。很多农业贷款是纯信用的，这就需要金融机构的工作人员去村里、家里了解情况，依靠农村熟人社会的优势掌握借款人的风险系数，这不仅有人力成本问题，还有信用贷款带来的风险问题。事实上，依仗熟人社会的关系网，农民的贷款风险是很低的。如果他不还钱，在村里的口碑就坏了。”王思聪在接受新金融记者采访时说。　　看到了农村地区的金融空白，王思聪决定把业务触角伸向农村。“翼龙贷90%的业务都是三农贷款，我们一个月的交易规模在2.5亿左右，年化利率约23%。”王思聪说。　　目前，面对潜力巨大但又有所抑制的农村金融需求，不同的金融服务主体态度不一：一方面考虑到农村金融较高的信贷成本，传统商业金融机构积极性有限，农村金融市场呈现出供不应求的景象；另一方面，以P2P为代表的互联网金融见缝插针，逐步渗入农村市场。这批非正规军擅长小额信贷和信用贷款，有着蚂蚁搬家般的耐力，成为农村金融市场的重要“活水”。　　改革前行　　一直以来，农村金融改革紧随国家金融体系改革脚步前行，从早期的农村信用社改革到之后中央多次发文强调“加快农村金融制度创新”，引导金融机构做好服务“三农”工作，农村金改的步伐从未停止。　　2003年，国务院发布《深化农村信用社改革试点方案》，明确提出加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。当年8月，农村信用社改革在浙江等8省市率先启动。　　此后，农村金融改革一方面继续深化农村信用社改革；另一方面农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业保险等各项改革也密集推出。　　央行农村金融服务研究小组2008年发布的《中国农村金融服务报告》显示，2005年以来，中国农业发展银行从过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步拓宽至农业产业化经营与农业农村中长期贷款业务。　　在国务院研究发展中心研究员徐小青看来，农村金融改革的转折点是2007年。这一年银监会放宽了农村地区银行业金融机构的准入政策，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本以较低的注册资本金在农村地区投资组建新型金融机构，鼓励各类资本到农村地区新设为当地农户提供金融服务的村镇银行。这类新型农村金融服务组织的设立增加了农村金融市场的供给，成为促进农村经济建设的有力推手。　　2008年10月，人民银行、银监会联合出台了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，选取中部六省和东北三省部分有基础的县（市），开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。随后，各金融机构陆续开展包括林权抵押贷款、“公司+专业组织+农户”等多种方式在内的信贷产品和服务创新，力求盘活农村存量资产，拓宽农村资金来源渠道。　　在多年金融创新的基础上，人民银行于2011年7月相继发布《关于建立农村金融产品和服务方式创新专项监测报告制度的通知》、《关于开展涉农信贷政策导向效果评估的通知》，建立了按季度监测制度，以加强对县域金融机构涉农信贷政策导向效果的评估。转年，银监会发布《关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》、《关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见》、《关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见》，引导金融机构向乡村和社区延伸，开发符合农村经济特点的金融服务产品。　　此外，为鼓励农业产业进行直接融资，人行、证监会等部门积极支持农业产业化企业上市融资，持续扩大涉农企业发行股票、短期融资券、公司债、中期票据、中小企业集合票据等债券融资工具的规模。所有的这一切都力求改善农村金融环境，提高农村金融市场的覆盖面。　　配套跟进　　尽管农村金融服务已经得到改善，但农村金融改革步伐依旧缓慢。必须看到，农村金融改革措施的执行力度依然不够，政策落地出现困难，整个农村金融市场成为国内金融体系中的软肋。　　徐小青认