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维普资讯 财改舍融 如何做好金融产品创新的几点思考 ●杨 玉 良 郝 莉 张 微 随着外资金融机构的不断涌入，对中国金融业的发展形成巨大的竞争压 才，不能满足现代商业银行产品管理的需要。 力，中资银行必须积极调整经营战略，提高竞争能力，迎接挑战。推进信贷结 三、解决问题的途径 构调整 ，加快业务转型，提高网点服务水平，加快产品创新和销售等一系列措 (一)进一步理顺金融产品创新管理机制 施成为中资银行提高竞争能力的主要手段。其中金融产品仓0新是提高竞争能 部 门职责明确，提高立项效率 ；加强对创新过程的跟踪 ，确保进度和质 力的最好利器，谁在新产品开发上抢 占先机，谁就将在市场上抢 占先机。可以 量；加强专家管理，促进专家队伍成长。 预见，金融产品创新将面临着十分激烈的竞争形势，脚步稍有放松，就有可能 (二)建立产品管理平台，实施科学的产品管理手段 落后。在当前业务转型的新形式下，如何进行产品创新工作，笔者进行了如下 1建立金融产品库。建立金融产品库，作为商业银行产品管理的一个平 思考。 台，使产品管理者通过对现有金融产品的种类 、运行状况 、盈利状况 、市场反 一 、 金融产品创新需固守的几个原则 映、发展趋势及同业金融产品信息等静态与动态资料的收集 ，利用产品评估 1．营造 良好的银行产品创新的外部环境。针对当前我国存在的金融管制 体系与产品监测体系等手段，进行产品管理，为产品分析与研发提供强有力 严格、信用体系还不健全等制约银行产品创新的外部制约问题，应该借鉴国 的依据与手段。 际经验，逐步放松管制，加强企业和个人信用体系的建设 ，以便为银行的产品 2．加强对产品的评估与市场监测。 创新营造 良好的外部环境。 (1)建立一套较为完善的产品评估管理体系。一方面对新产品进行成本 2．要坚持以客户需求为中心开展创新活动。进行科学的市场细分 ，准确定 效益分析，真正把握好立项评审关，加强对产品开发全过程的控制，提高产品 位，寻找市场空白点或不足点，向客户提供个性化、差别化管理，保证高质量 开发成功率；另一方面，通过对产品的后评估，了解产品的运行状况、市场状 的服务水平，提高客户的满意度。 况、盈利情况等，以便及时对银行的金融产品策略进行调整与完善。 3．树立品牌塑造与维护理念。实施品牌管理，加强品牌建设，可以最大限 (2)建立一套产品监测体系。包括行内监测与行外监测，对银行推出的主 度地满足银行经营的效益性、集约化原则，提高银行盈利水平。加强产品的关 要金融产品进行市场跟踪，及时反馈客户及系统内部的意见与建议，使产品 联度、系统性，明确战略定位，做好周密的长远计划，精心组织，多推出高联动 得到进～步的改进与完善，提高客户满意度与忠诚度。 性、整合性的系列产品，提高银行的美誉度和影响力。 (三)加大产品研发力度，带动金融产品创新管理的整体水平提高 4．充分利用银行网点优势，整合外部资源 ，提高银行产品创新的吸引力和 1加强对市场需求、同业金融产品及 自身金融产品状况的研究力度，以产 渗透力。正像美国麦肯锡公司咨询专家乔尔 ·厄恩斯特在其 《协作型竞争》一 品研究促进产品管理。针对高新技术企业及员工的金融需求进行深入研究， 书所阐述的那样：在瞬息万变的全球市场中，任何一个企业，做到完全 自给 自 并提出有针对性的产品组合方案；对已有主要产品的特点、运营状客、户满意 足不仅不再可能，而且不再可取。协作是未来的价值，联营是未来的结构。银 度等进行深入系统研究，并结合同业同类产品进行比较研究；对同业在市场 行的产品创新需要将传统银行业务与其他金融业务以现代技术手段作为平 上推出的金融产品的特点、市场反映等情况进行跟踪与研究，并与 自身同类 台进行嫁接。在 目前分业经营的条件下，更应该加强银行与银行之间、银行与 产品进行 比较分析。 非银行机构(特别是其他金融机构)之间的广泛合作关系。银行同业之间合作 2．进行整合性、前瞻性产品的研发。采取整合策略，使比较分散、条块分割 创新，可以避免资源浪费，实现成果共享；银行与其他机构之间的合作