第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响及建议.pdfVIP

金融在线 第三方支付企业获得牌照后 对传统商业银行业务的影响及建议 李瑞 (西南科技大学经济管理学院，四川绵阳621000) 摘要：本文针对传统商业银行和第三方支付企业进行了比较，分析了各自的优势，并基于第三方企业获得牌照后传统 商业银行的发展提出了相关建议。 关键词：第三方支付，商业银行；建议 近年来，我国的电子商务行业进入了突飞猛进的快速发 总额的限制，不可能大幅度增加员工。 展阶段，作为电子商务行业一部分的第三方支付企业却长期 3．技术优势明显 处于边沿状态，这是由于第三方支付企业长期没有取得主管 现在传统商业银行的支付业务从功能上来看比较齐全， 支付结算的政府部门——人民银行的正式认可。这种情况 但是售后远远跟不上。传统商业银行的销售人员主要是销 从2010年底发生了变化。首先是2010年6月，人民银行颁 售金融产品的，技术维护人员严重缺乏，存在“有人生，没人 布了《非金融机构支付业务管理办法》，打开了办理《支付业 养”的怿圈。第三方公司的后台服务专业性强．特别是技术 务许可证》的大门，也就是人们常说的办理“牌照”。 人员多为直接从事编程开发或由程序员转岗而来，一些技术 2011年5月，人民银行正式向29家第三方支付企业颁问题，很快能够得以解决。而传统商业银行技术研发能力相 发了《支付业务许可证》，第三方支付进入“有牌照时代”。从 对较弱，更兼内部复杂的开发审批流程，高度集中、部分外包 第三方支付企业获得牌照后，就进入了一个新的平台，必然 的开发体系，在遇到具体技术问题或有特殊需求时，响应速 开始新一轮高速的扩张，必然对传统支付业务市场产生巨大 度比不过第三方支付企业。 而深远的影响。 二、与第三方支付企业相比，传统商业银行的 一、和传统商业银行相比，第三方支付企业具有 优势： 的优势： 在发展前景上，第三方支付企业具有明显的优势，但也 和传统商业银行相比，目前，第三方支付企业在某些方 不能简单断言，传统商业银行没有自身的优势。传统商业银 面具有较为明显的优势，集中体现在以下方面： 行的优势在于： 1．产品综合性强 1．银行的信誉度较高 从横向看，第三方支付如支付宝集成了国内主要30多 银行是社会经济发展的轴心，在我国当前的环境中发挥 家银行的支付通道，而由于历史原因和心理上的阻碍，各商 着不可替代的作用。国有银行、股份制银行都长期从事金融 业银行对跨行电子支付并不都采取开放的态度。目前还没 业务，特别是大型银行都具有准国家信用的基础。许多传统 有一家银行跨行联通的水平达到支付宝的水平。从纵向看， 的企业、个人还是相信银行服务更为稳妥。 第三方如支付宝的产品是一个综合“支付解决方案”，即签了 2．具有坚实的客户基础 支付宝，相当于可开通网上支付、代发业务、代扣业务、非现 我国的银行体系脱胎于计划经济时代，许多核心的资金 场支付业务、POS和快捷支付等，模块化强大。但传统商业 流动渠道都被大型银行所垄断。比如，在我们这样一个财政 银行目前的支付服务还未形成整体综合性的服务方案。银 支付占比相当大的国家里，财政支付的主渠道根据规定必须 行内部往往需要对口多个部门申报业务，进行议价及信息往 由银行代理，往往还集中在大型银行。另外，由于信贷业务 来，效率较低，难以形成综合优势。 的关系，一些基础支付渠道任然保留在银行体系内，比如银 2．资源充足