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2、主合同的变更、债权债务的转让与保证责任 （1）主合同的变更与保证责任 《担保法》第24条规定，主合同变更，应当取得保证人书面同意，没有经过保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。 在主合同变更未经保证人同意的情况下，保证人要不要承担责任的问题，要分三种情形：1）第一，在保证责任期间内，如果债权人和债务人协商对合同的数量、价款、利率作了变更，这个变更没有经过保证人的书面同意，如果这个变更减轻了保证人的保证责任的，保证人还是应当对变更后的主合同承担保证责任；如果变更是加重了保证人的保证责任的，保证人对加重的部分不承担保证责任。 2）第二，主合同双方当事人变更主合同履行期限，未经保证人书面同意的，原则上还是按原合同约定的保证期间承担保证责任。但债权人要注意保证期间内对保证人主张权利。 3）第三，主合同双方当事人变更了主合同，但没有发生实际履行的效果，保证人仍然承担保证责任。 （2）主债权的转让与保证责任 保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 （3）债务的转让与保证责任 保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。 3、保证期间与保证责任 对于一般保证，在保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；对于连带责任保证，在保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 (三)保证期间与保证债务的诉讼时效 1、保证期间 当事人可以约定保证期间；没有约定的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月；如果保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，推定为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月（解释32条第1款）；保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年（第2款）。 2、保证债务的诉讼时效 只要债权人在保证期间内及时对担保权进行保全，则担保权便可免于丧失之命运，但这并不意味着担保权一定可以实现，因为保证合同之担保权为债权请求权，自应适用于消灭时效之规定，债权人如欲行使保证请求权，需要在诉讼时效内向保证人请求履行。 保证期间与诉讼时效的关系是：如果债权人在保证期间及时保全了保证请求权，保证期间便功成身退，让位于诉讼时效，诉讼时效由此起算。 担保法解释对此做了详细的规定，分两种情形： （1）一般保证，债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效（解释34条第1款）。 （2）连带保证，债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效（第2款）。 连带责任保证的保证人跟债务人是处于同等的地位，债权人可以同时起诉债务人和保证人，在执行时也可以先执行保证人，这与一般保证就不一样的，一般保证必须先执行债务人。 五、银行信贷业务在担保方面应当注意的其他问题 （一）不动产的登记 1、不动产权属证书与不动产登记薄记载的效力 根据《物权法》第17条的规定，不动产权属证书记载的事项与不动产登记薄不一致的，除非有证据证明不动产登记薄确有错误，否则应以不动产登记薄为准。本条要求银行不但应重视取得不动产他项权利证书，还应尽可能去登记部门核实权属证书是否与登记薄记载内容一致。 2、更正登记与异议登记 ? “权利人、利害关系人认为不动产登记簿记载的事项错误的，可以申请更正登记。不动产登记簿记载的权利人书面同意更正或者有证据证明登记确有错误的，登记机构应当予以更正”。“不动产登记簿记载的权利人不同意更正的，利害关系人可以申请异议登记。登记机构予以异议登记的，申请人在异议登记之日起十五日内不起诉，异议登记失效。异议登记不当，造成权利人损害的，权利人可以向申请人请求损害赔偿”。 上述规定要求银行在办理抵押贷款业务时：一是要确保抵押人对抵押物享有所有权；二是要到登记部门查询抵押物是否存在异议登记，若发现抵押物处于异议登记期间，则不能接受该抵押物，或待异议登记失效后再予以办理。 3、预告登记 物权法第20条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申