不良贷款高企：形成机理与制度重构以A市农信社为例.pdfVIP

案例研究 不良贷款高企：形成机理与制度重构 ——以A市农信社为例 张勤清 （中国人民银行莱芜市中心支行，山东 莱芜 271100） 摘 要：2003 年启动的农信社改革成效明显，目前农信社系统整体不良贷款率处于合理区间。但部分农信 社尽管采取了完善法人治理、不良贷款稀释等多种方式和手段，不良贷款率仍处于很高的水平。本文对A 市农 信社不良贷款形成机理、担保及担保创新的有效性、不良贷款稀释的负面效应等进行了分析，探讨了农信社信 用放款的可行性，并针对贷款 “合谋”行为提出了基于 “双第一责任人”的制度重构思路。在当前银行信贷资 产质量整体下滑的背景下，希望对于商业银行防范信贷风险、控制不良贷款上升有所裨益。 关键词：公司治理；不良贷款；制度重构 中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265 （2014）12-0048-06 一、引言 商业银行提升信贷资产质量，防范信贷风险，应该有 一般来说，作为市场主体的商业银行最关注两 所裨益。 点：一是利润，尽最大可能提高资金收益；二是