商业银行房地产开发贷款信用风险和其防范措施.pdfVIP

金融在线 商业银行房地产开发贷款信用风险及其防范措施 曾正宇 (云南民族大学经济学院，云南昆明650031) 摘要：当前，国内房地产开发商出现的现金流趋紧、房地产价格下滑使商业银行房地产开发贷款信用风险日益显现。 本文通过分析我国商业银行房地产开发贷款信用风险防范现状，得出要有效防范房地产开发贷款信用风险，保证商 业银行稳健运行，必须构建符合我国实际的房地产开发贷款信用风险防范体系，并给出了防范措施。 关键词：商业银行；房地产开发贷款；信用风险防范 近几年来，房地产业已成为我国关联度高、带动力强、涉 二、我国商业银行房地产开发贷款信用风险防范 及面广的国民经济支柱产业。由于其具有投资规模大、开发 现状分析 周期长、消费周期长、资本占用量大且回收时间慢等特点，因 当lj{『，我冈商业银行房地产开发贷款信用风险防范和化 此离小开商业银行的支持。为此商业银行向房地产行业投 解方式单一、房地产开发贷款风险防范缺乏良好的外部协调 入了大量资金，房地产开发贷款的金额急剧增长，成了我国 环境，导致我同商业银行不能对房地产开发贷款信用风险进 商业银行的主要业务之一。目前，房地产市场泡沫破灭，房 行有效防范。 地产开发商出现了现金流趋紧的现象，房地产市场与商业银 (一)商业银行对房地产开发贷款业务存在认识误区、风 行之间出现了资金链断裂的苗头，房地产价格正在走向疲软 险防范意识小强 与下滑，这将会导致土地价格的下降而放大银行信贷风险， 我国商业银行对房地产开发贷款业务存在着认识误区。 银行很有可能坠人大规模和大比例的坏账深渊。 比如，商业银行普遍认为，房地产开发商资产规模庞大，有足 一、商业银行房地产开发贷款及其信用风险 够的资会实力，不会拖欠银行贷款，而事实卜开发商资产都 (一)商业银行房地产开发贷款 是银行的贷款，银行是用自己贷款形成的资产作抵押义给开 一般而言，从事房地产开发性质的企业进行房地产开 发商贷款，贷款风险都集中在银行；我国商业银行在房地产 发、基础设施建没项目nJ向银行申请发放房地产开发类贷 贷款的评审过程中，往往过分关注抵押物、担保等第二还款 款，用于开发项}1的土地征用及拆迁补偿、前期工程、基础设 来源，而忽视了对借款人第一还款来源的考察与评价。结果 施建没、房屋建筑安装以及公共配套设施等发生的费用支 许多贷款变为不良贷款后，繁琐的抵押品处置工作成为银行 出。具体而占，房地产开发类贷款包括房地产业流动资金贷 一大累赘，现金回收率也不高。由于没有I卜确认识房地产开 款和房地产开发贷款两种。房地产业流动资金贷款，是商业 发贷款的风险，致使我国商业银行在开展房地产开发贷款业 银行向从事房地产开发的企业发放的用于其生产经营周转 务时，风险防范意识小够。这突出表现在：个别商业银行信 的贷款。房地产开发贷款，是房地产开发食业以所购土地或 贷人员素质极差，道德品质败坏，经不住金钱诱惑，凭侥幸心 在建工程作为抵押，向商业银行申请的用于其所开发的房地