浅析法人客户信贷流程与信贷风险控制问题.pdfVIP

人力资源 浅析法人客户信贷流程与信贷风险控制问题 中国农业银行四川省分行营业部 王勤 摘要:在当前经济下行的大环境下，担保圈风险大面积出现，法人 (4)贷后管理较松散。贷后管理很大程度上取决于客户经理自身判 信贷业务风险也随着大幅提高。在这种情况，笔者试图以分析法人信 断，很难做到根据市场的变化及时发现客户风险。在市场经济时代不 贷流程其中可能的风险，并提出相应的对策建议。 可预知的情况下，影响企业经营发展的因素更是各不相同，而企业为了 关键词：法人信贷 流程 风险 不让银行提前要求还款往往不会主动向客户经理公开经营的实际情 况，这就需要客户经理根据市场和企业各种表现及时发现可能的风险 一、法人信贷业务概述 并及时做出应对措施。实践中，客户经理很难及时发现或者说不太愿 信贷是经济学上的一种借贷行为，它是以还本付息为条件的价值 意发现企业中风险，等到风险发生质变才被动知道。 单方面让渡。法人信贷是针对法人的借贷行为，也是商业银行的主要 (5)信贷产品同质化现象严重，没有针对客户的不同设计不同的信 业务和经营收入来源。银行信贷业务包括商业银行为其客户提供的各 贷产品，未能满足大客户的个性化需求。银行的优质大客户在银行总 类授信业务。法人信贷业务的特点主要有以下三个方面： 体客户数量中占比不高，但是对于银行利润的贡献很高，据统计，15％ (一)信贷业务本身无本质区别 的大客户为银行创造了近80％的经营利润。 从市场的角度来看信贷业务作为一个产品，其本身基本没有本质 (三)法人客户信贷流程问题的原因 上的差别。从银行角度来看，其贷款本质没有区别，只是在金额、期限 (1)管理理念。在长期发展过程中形成的“重贷轻管”思想没有得到 和成本存在差异，因此，要想在竞争的市场中胜出，要从服务的质量入 根本的改变。银行内的考核注重信贷产品的销售和不良贷款的处理， 手提升竞争力。 而不太关注中间环节的管理，没有将风险管控深入到信贷的全流程，这 (二)信贷本身具有风险 种“重两头，轻中间”的做法，造成了管理盲区。 银行的贷款资金大部分来自于存款，正常情况下存款的本息是要 (2)由“部门银行”向“流程银行”的转变还没有完成。银行现在主要 定期支付的，但是放出去的贷款存在不能收回的可能。贷款风险存在 收入仍来源于存贷款利差，为了保持高增长率所以追求规模扩张，在此 原因有很多，比如信息上存在不对称的情况，银行相比借款人而言不太 过程中形成了“总行、分行和支行”的管理模式。这种以分工为理论依 了解借款人所处的市场环境、财务状况。 据的“部门银行”，极具行政色彩，条块分割，各自为营，运转效率低下， (三)法人信贷业务客户基础好 其之所以存在的主要是因为我国不合理的存贷款利差，随着类似余额 客户是信贷业务发展的基石，没有优质客户为基础，信贷业务的发 宝等互联网金融的诞生，利率市场化进程不断加速。在此背景下，由传 展就成为无源之水，无本之木。特别像中国农业银行作为改革开放后 统管理模式向现代“利润中心”的市场化，专业化，扁平化管理模式转变 第一家恢复的国有银行，有着优质的客户资源，这些客户多为大型国有 显的十分必要。 企业，经营发展稳定，且资金需求量大。 (3)信贷监督制约机制不完善，实践中贯彻落实不到位。在信贷业 二、法人客户信贷流程存在的问题及原因 务管理过程中，基层银行对于上级银行的制度办法都是机械的照抄照 (一)法人客户信贷流程 搬，没有根据自身实际对制度进行合理的完善，导致很多规定不合理，