【论文】改变不了中小企业现状就改变信贷方式_两个中小企业融资模式解读.pdfVIP

一 线 话 题 80中国金融·2009年第13期 改变不了中小企业现状　就改变信贷方式 ——两个中小企业融资模式解读 ■　本刊记者 张艳花 主持人的话：最近，读者向我们反映了两个与中小企业融资有关的案例，一个是阿里巴巴与建设银行合作向中小企业贷 款，一个是浙江省台州市三门县高枧村的粮食基金会向辖内中小企业融资。这两个案例具有鲜明的对比：一个是彼此陌生的 网络组织中的联保，一个是传统的熟人社会里的信用互助；一个是运作19个月的全新的正规金融的制度创新，一个是“默默 存在”近14年的非正规金融的民间智慧。到目前为止，这两个案例都在一定程度上解决了中小企业融资中固有的高风险、高 成本问题，而在特定的范围内缓解了中小企业的贷款难。 我们希望通过对这两个案例以及相关问题的解析，提炼出一些有助于缓解中小企业融资困难的思路和方法。参与本期话 题讨论的嘉宾依次为：中国建设银行浙江省分行行长余静波、中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹、中国人民银行台州市 中心支行行长姚土清和中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山。 余静波 吴晶妹 姚土清 杜晓山 阿里巴巴网站发起并建立贷款联合体，缔 类业务上的市场占比已高达90%。从贷款 结贷款联合担保合约，并以联合体的身份 效果来看，目前贷款不良率仅为1.26%， 案例一：阿里巴巴与建设银行的 “网 申请贷款，企业之间风险共担，每家企业 远低于传统小企业业务不良率。单从网络 络联保贷款” 背负的还贷责任既包括自己的贷款金额， 联保业务看，只有3个联保圈中分别各有 也包括联合体内其他全部企业的贷款金 1家企业无法偿还贷款，目前一个圈由圈 额。网络联保贷款是无抵押、无担保的，银 内联保体成员代为偿清了第三家的贷款， 记者：建设银行与阿里巴巴合作向浙 行及阿里巴巴通过电子商务网络和线下商 另外两个圈均是两家联保体成员守约每月 江省中小企业提供融资支持。请介绍一下 务监测及时对整个企业支用贷款和偿还贷 为第三家代为付息，所以网络联保业务目 到目前为止这种新的合作模式开展的基本 款的过程进行全程控制。 前的不良率为0。 情况。 到目前为止，已经累计有1.5万个客 记者：在传统信贷模式下，中小企业 余静波：建设银行与阿里巴巴于2007 户到建设银行报名申请贷款，已经有829 贷款不良率普遍较高，我们特别注意到， 年底开始合作，推出针对中小企业的网络 个中小企业客户获得贷款19亿元。目前另 网络联保贷款是没有抵押担保的，它如何 联保贷款、电子商务速贷通和电子商务订 有四家银行（工商银行、浦东发展银行、邮 能够解决商业银行面对的高风险问题？ 单融资，其中网络联保贷款是核心产品。 政储蓄银行和泰隆商业银行）开始与阿里 余静波：应该说，网络联保在制度、流 概括地说，网络联保贷款是几家企业通过 巴巴开展此类业务合作，但建设银行在这 程、信贷文化层面对银行传统制度进行了 一 线 话 题 主持人：张艳花 81 根本性的突破，本质上是一次银行再造。 以弥补创新业务可能招致的信贷损失。 小企业融资市场，在这次尝试的过程中， 第一，对银行来说，它是一项全新的 记者：相对于大企业，中小企业融资 您认为有哪些经验值得总结？从外部环境 业务发展模式和经营模式，其中引入了网 需求额度小，单笔贷款成本高、收益低，在 来讲，您认为哪些方面需要引起关注？ 络平台分销、聚集、管理功能，并建立了 这一新的模式中，商业银行如何提高中小 余静波：关于获贷率，目