“商贷通”无抵押小额信贷业务1.docVIP

金融公司“商贷通”无抵押 小额信贷业务报告 一、产品介绍 “商贷通”无抵押小额信贷业务是为规模市场内和客户较集中的商业区的个体工商户、中小企业提供资金支持，资金需求者需具备良好的还款能力和商誉，无需提供抵押资产。强调业务人员经过与客户进行有效沟通和配合，采用一系列风险控制如：做5C、面对面、交叉核、制三表、测限额（现金流）、滚动批、一票否、分期还等全新的信贷模式。同时也是一门专业的信贷技术，它与大额的贷款不同，大额贷款主要考察借款人的财务报表、资产、信用评级等，而小额信贷说到底是草根金融，是基于对客户了解、并建立在大量软信息基础上的一种信贷方式，需要的是特殊的评估方法和管理办法。 二、市场定位 第一阶段：以中东集团各市场内经营三个月以上的，需要扩大经营规模，需要继续提高盈利，并且有持续稳定现金流的个体工商户或小企业。 第二阶段：长春市内大型综合性或专业性市场内经营三个月以上的，需要扩大经营规模，需要继续提高盈利，并且有持续稳定现金流的个体工商户或小企业。这阶段不但与市场的管理单位建立联系，并主要依靠信贷员分组划片地亲自上门营销。 第三阶段：长春市内在客户比较集中的商业区的经营三个月以上的，需要扩大经营规模和继续提高盈利，并且有持续稳定现金流的个体工商户或小企业。这阶段主要采用宣传单和业务人员上门宣传的组合营销方式。 三、业务模式 “商贷通”业务模式主要是借鉴包商银行微小企业信贷技术，以业务人员逐个的，以单一借款人为对象进行营销、筛查、审查审贷、发放、分期还款管理，业务操作不看重抵押担保，重点是由业务人员分析客户的实际还款能力，针对微小企业财务报表不全的情况，由业务人员专门为客户编制会计报表，并通过业务人员与客户面对面访谈、交叉检验、测算现金流量和5C原则、将客户的经营和家庭作为同一个经济科目进行考察分析从而控制业务风险，业务机制以高效灵活为原则，即随时召开审贷会，审贷会由3人组成，快速决策、快速审批。具体情况如下： 操作流程 重要节点操作要点（风险控制重要环节） 序号 重点节点 要点及要求 1 贷款申请 贷款申请的两项声明：a.客户对所填写的内容真实，如有虚假信息本公司不提供担保贷款；b.授权本公司查询信息记录及与相关联系人。 2 贷前考察 客户填写贷款申请表格，表格内包含客户及家庭、经营的信息等5C情况，客户并对上述所填写内容进行确认，业务人员对客户的调查时要做到有询问、分析、了解、点货、以及对上下游经销商进行分析、核验。 将贷款客户的家庭和经营作为一个经济单元（科目）进行分析，通过面对面询问、调查，根据资料和内外部信息核验后自行制作资产负债表和损益表，从而确定贷款人实际的家庭资产、利润状况，但前提必须做好交叉检验，采用3种以上方法检验。同时信息采集必须要多方面、多角度、立体化。 对客户首先做到分析判断，一是客户品质（诚实守信）；二是经营能力是否能够偿还贷款；三是测算真实现金流及应收账款情况。 贷前考察还需考察以下方面：a.贷款记录履约情况；b.考察贷款人是否满足该机构的特定标准； 3 交叉检验 ①借款人5C（软信息）调查时掌握望、闻、问、切 ②信息来源检验：a和客户交谈；b家庭、商业伙伴、协会等；c商业数据：账目、银行流水帐单、票据、收据、合同订单等；d经营场所的环境、存货、设备、员工表现与之是否合理性。 ③评估方法检验：a客户经营项目与同业对比、与我们生活常识和经验对比。b关键基于客户本身的经营要从两个或两个以上的信息渠道来搜集信息，并通过核验后记录数据。C客户经营背景、成本构成、货款支付方式。 ④调查时要从多个信息中找到核心信息，深度挖掘。 ⑤制三表 内容构成至少从三个方面获得检验 4 审贷会 A、B角制度、差别授权、权限授权、一票否、 4 设定反担保及保证人 保证人强调要有制衡作用、反担保强调易触动借款人利益 5 贷后监督 贷后监督分为标准监测和非标准监测。 标准监测：定期或不定期地给客户打电话、路过随时到客户的营业场所或通过市场及管理员了解客户的经营情况；每月客户到银行还款时进行简单的交流和了解，随时监控客户的还款能力和意愿等。 非标准监测：针对一些重点客户决定重新了解客户的资产及损益以及客户进货和出货主要供应商的变动情况。 审贷机制 (1)所有“商贷通”担保业务是否具有可操作性，由审贷会最终确定，审贷会审查通过后，按本公司审批权限审批该担保业务。 (2)审贷会成员由具有决策权和分析权审贷会委员，和具备操作权的业务主办组成。 (3)现阶段审贷会委员有金融公司郭卫华总经理、苗壮副总经理、胡明副总经理、高晓林、李博文、杨丽娜、孙宇、杜娟、张雷。根据业务人员对业务经验和分析能力的提高，审贷会委员定期进行补充，并授予不同的权限。 (4)审贷会委员按贷款金额的大小进行不同的权限划分，权限划分为决策权、分