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农信社电子银行业务发展浅析 随着全球信息化的蓬勃发展和银行间网络的不断完善，电子银行业务正逐步取代传统柜台交易，成为新时期金融机构服务客户、创新收益的主要手段。自20世纪90年代以来，我国电子银行业务从无到有，从小到大，并衍生出手机银行、电话银行等多项业务品种，形成了覆盖整个社会系统的金融服务网络，涉及普通民众生活的方方面面。它的方便快捷、创收效益快及高效人性化等特点，使其成为近年来发展最快的银行业务之一。 农信社面临日益激烈的金融市场竞争环境，也在近几年适时推出了自己的电子银行业务，并正在逐步发展壮大。但其他各大商业银行已开展电子银行业务十余年之久，产品种类丰富，服务特色鲜明。如何在此分得一杯羹，为农信社带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益，是我们农信社电子银行工作者值得深思的问题。 一、存在问题 虽然农信社电子银行业务发展的如火如荼，但由于发展时间较短，仍存在许多方面的不足，主要集中于以下几个方面： 1.系统研发能力较弱，升级更新周期较长 作为开展电子银行业务的载体，网络科技系统研发能力成为决定电子银行业务成败的重要因素。农信社的电子银行系统仍未走出传统柜台业务替代品的束缚圈，电子银行业务层次较低。系统功能升级周期较长，功能单一，无法匹配现有市场特色。 电子银行系统开发成本较高，大多数市、县级农信社机构虽有好的开发产品意向，但无力承担高额的人、财、物费用，只能遗憾作罢。 2.发展环境欠缺，市场普及率较低 全省农信社大多已都开展了电子银行业务，但受到地域、信息网络基础设施建设不完备等因素影响，农信社的客户对电子银行的认知度仍有待提高。许多农村居民对银行卡心存疑虑，对其操作风险、信用风险、声誉风险较为关注，对银行卡的使用存在畏惧心理。 3.业务品种单一匮乏，制约客户使用积极性 农信社电子银行业务品种较少，不能满足客户使用需要。如：农信社个人网上银行网上支付项中，仅有支付宝卡通、银联无卡支付两项设置内容，不能在网银界面直接实现各种缴费及电子商务的基本操作,严重制约了客户使用积极性。同时，用户级别虽已设定，但目前农信社网银的VIP客户并未真正开通。而其他商业银行的网银VIP客户功能却多种多样。例如广大的理财卡，VIP客户就享有跨行存取、转账免费等特色服务，且能享受到优先服务、低费率等多项优惠活动。 二、发展建议 1.开发自主品牌，开展差异化服务 电子银行业务发展多年，其他各家商业银行推出产品种类较多。农信社如只是一味模仿学习，不推出自己特色服务品种，只能降低整体的核心竞争力。在金融产品创新上，要坚持“人无我有，人有我精”的开发原则。根据农村市场的特点，做精现有业务、并推广带动新理念，打破电子银行业务市场上千篇一律的局面，独树一帜。不仅能在广阔的农村开辟自己的服务品牌，稳住阵脚；亦要抓住市区的高端客户，增加交易量，提高中间业务收入。 2.规范开发流程，实现供需无隙结合 在信息网络高度发展的今天，农信社应当重塑电子银行业务的定位，加强后台科技支持，实现为特定群体定制金融服务的功能，满足不同人群、不同行业对金融服务的需要。重点要规范开发流程，搞好前期调研。什么样的人群需要什么样的金融服务。既然众口难调，就要把菜品做丰盛，满足不同客户的不同需要。同时，要做好产品的运行测试。分选不同层次、不同职业的客户对电子银行产品进行阶段测试。坚持“梯度测试、逐级完善”的测试原则，力争实现农信社电子金融产品供需无隙结合。 3.拓宽营销手段，全方位、多角度营销 农信社的电子银行业务起步较晚，人们对其认知度有待提升。这就要采取多种营销方式，全方位、多角度进行宣传、营销。首先，各大电子商务网站在进行网上交易时，下挂可选金融机构中，农信社的名字应在显著位置标识，方便客户点选；其次，各级农信社机构应针对各自不同情况，筛选当地媒体对农信社电子银行业务进行滚动播放，以达到信息植入的目的；第三，明确定位，突出重点，实施差异化营销。公司客户经理主要负责大型优质客户，结合传统业务，逐户上门营销，挖掘其资金潜力和综合效益。个人客户经理负责个人高端客户，提供个性化、多方位的服务，引导客户办理网上银行特色业务，增加银行对高端客户的吸引力。营业网点主要负责一般类客户。主要从事柜面营销，宣传电子银行知识，并引导使用，分流柜台业务，提高电子银行业务交易量。 2