论中国保险业的制度创新.pdfVIP

浙江工程学院学报，第 卷，第 期， 年 月 ! # #$$! % ’()*+, ’- ./012+*3 4*5626(60 ’- 7820*80 +*9 :08/*’,’3; ’, = !，’ =#，(* ? #$$! 文章编号： （ ） !#$%%! ’! ’$!’!$% 论中国保险业的制度创新 章金萍 （浙江金融职业学院，浙江杭州 D!$$#$ ） 摘要：中国保险业存在着制度不完善的缺陷，借鉴新制度经济学关于制度创新的理论，营造良好的创新环 境，在宏观和微观两个层面创新中国的保险业制度已成为必然。 关键词：保险业；制度创新；交易费用 中图分类号：EF# ?$ 文献标识码：G 制度创新理论是由 世纪西方经济学家提出。他们认为，通过制度创新，可以实现经济增长，提高 #$ 经济效率。同样，制度创新理论也为中国保险业发展提供了一种理论依据。 ! 目前中国保险业存在制度不完善的缺陷 制度的存在是为了降低人们相互作用时的不确定性，也就是为了降低经济活动中的各种风险。当前我 国经济安全所面临的 “制度风险”，确切地说是制度不完善带来的。保险业面临的风险也不例外。这种风 险主要表现在： !? ! 产权结构不合理 因产权结构和产权界定的不清，致使国有保险公司的资产面临大量流失的风险。除了那些人们已经注 意到了的 “显形流失”以外，还存在着大量的、以无偿占有和无偿使用形式进行的 “隐形流失”。如盲目 降低费率，保费的高回扣，保险 “中介人”中饱私囊，从根本上损害了保险人和被保险人的共同利益。这 种 “隐形流失”将加大保险公司的支付危机，还会因其实现方式的严重不公导致社会的震荡。国有保险企 业未能建立起相应的约束机制，特别是法律约束机制，使其决策失误可以不受任何惩罚。 !?# 实施和监督结构非法律化、制度化 跟一些发达国家的实施和监督结构相比，我国保险业差距十分明显。由于缺乏有效的实施机制和监督 机制，使得有法不依、执法不严、惩罚过轻的现象普遍存在，从而破坏了法律、制度的尊严和威信。如 B$ 年代初一些保险公司违规投资于房地产开发，导致保险基金被套，影响企业偿付，而决策人员并未得 到及时处理。 !?D 动力结构不合理，激励机制失灵 目前，国内各保险企业的佣金比例，特别是奖金等 “物质刺激”与经济效益脱钩，非业务人员瓜分业 务人员创造的收益，导致保险企业内部的分配不公，使一部分从业人员缺乏一定的工作积极性。 ’ 从新制度经济学对制度创新理论的诠释看中国保险业制度创新的必要性 新制度经济学在分析制度时提出了一些颇有影响的观点。从科斯的交易费用理论到阿尔钦和德姆塞茨 的产权理论，再到诺思的新经济史理论，均对制度创新在经济增长中的作用加以研究分析。保险业的可持 收稿日期：#$$!@$#@!A 作者简介：章金萍 （ ），女，浙江绍兴人，讲师，硕士，从事保险业。 万方数据 !B% C 浙 江 工 程 学 院 学 报 年 第 卷 #!! !’’# #* 续发展，亦应借鉴西方这一经典经济理论，并用之于实践。 ! # 科斯的交易费用理论 #$% 年，科斯在 《企业的性质》这篇划时代的论文中，提出了一个完全没有纳入主流经济学体系的 新经济学范畴：交易费用。#$’ 年发表的 《社会成本问题》一文又提出了著名的科斯定理，该定理包含 两层含义： ）如果交易费用为零，那么不管初始权力如何分配，自由交易都会达到帕累托最优状态； ） ( ) 如果交易费用不为零的正值，那么法律在决定资源配置方面就起着十分重要的作用。但是，交易费用为零 的世界是不现实的，因此科斯定理想要阐述的便是制度对于正交易费用世界是至关重要的；一定的制度类 型所决