国际社会规制农村民间金融的经验及启示.pdfVIP

中国流通经济2011年第2期 口投资理财 国际社会规制农村民间金融的经验及启示 张晓艳 (西安理工大学人文学院，陕西西安710054) 摘要：农村民间金融在促进农村经济增长和农民收入增加方面发挥着重要作用。但是，由于没有纳入国家信 用控制和金融监管系统，农村民间金融的运行极不规范。国际社会在赋予农村民间金融的合法地位、加强农村民 间金融组织管理、重视正规金融与民间金融合作等方面都可以为我们提供有益的经验，我国应从完善民间金融法 律法规、强化农村民间金融监督管理、引导正规金融与民间金融连接等方面着手规制农村民间金融，引导其健康 发展。 关键词：农村民问金融；规制；法律约束；金融监管 中图分类号：F830．6 文献标识码：A 文章编号：1007—8266(2011)02-0119—05 近年来，民间金融在农村地区发展迅速，已成 重的消极影响。首先，民间金融属于典型的关系型 为农户和农村中小企业融通资金的重要途径。中 借贷，没有建立内部控制、财务管理、审计稽核等必 国人民银行2005年发布的杞004年中国区域金融要的制度，缺乏贷前调查和贷中、贷后监控，为金融 运行报告》中推算，我国民间融资规模为9500亿风险的发生埋下了隐患。其次，农村民间金融的隐 元，占当年GDP的6．96％左右，一些地方的民间融 蔽性极强，众多农村中小企业借入民间资金后，对 资规模已经占到当地国内生产总值的8．88％一 这部分债务往往不记入负债类账户，有意降低负债 10．53％，占当年贷款余额的12．37％～14．66％。民间率以继续获取正规金融机构的贷款。这些企业财务 金融的加速发展，拓宽了农户的融资渠道，弥补了 信息的失真，给正规金融机构的信贷管理工作带来 正规金融服务的不足，优化了农户和农村中小企业 不便，影响信贷决策的准确性和信贷资金的安全 的融资结构，促进了农村资金的合理配置。但是， 性。最后，民间金融借贷利率远远高于正规金融机 由于长期游离于国家正规金融体系之外，不受金融 构的贷款利率，…为了获得高额回报，有些人不计 监管法规的约束，民间金融引发金融风险的可能性 资金来源、不问资金投向参与借贷，资金运用具有 极大。为此，应借鉴国际经验对农村民间金融加以 明显的盲目性和趋利性，受政策限制或禁止的企业 规制，以促其规范发展，更好地服务农村经济。 只要许以高利，很容易通过民间金融筹集资金，客 观上助长了受限行业的发展，影响金融调控政策的 一、规制农村民间金融的必要性 运行效果。合理的政策规制既可以为民间金融的运 行提供良好的制度规范，促进其完善内部控制，也 1．规制农村民间金融是维护正常金融秩序的 可以引导民间金融的利率水平和资金投向，为金融 需要 秩序的稳健运行提供保障。 农村民间金融在实现农村资金本土化、缓解农 2．规制农村民间金融是建设社会主义新农村 村资金供求矛盾方面发挥着重要作用。但是，由于 的需要 其产权界限模糊，组织结构松散，资金投向盲目，风 “生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管 险控制手段落后，对金融秩序的稳健运行产生了严 理民主”为我们描绘了一幅欣欣向荣的新农村景 119 象。这一宏伟蓝图的实现需要大量的资金支持。农 本和我国台湾地区。以合会(ROSCA)为代表的民 村信贷需求主体多、规模小、生产季节性强、缺