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把握新常态 迎接新变革 谋求新发展 ——寄语中国信用卡产业的2015年 ☐ 《中国信用卡》编辑委员会副主任、中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心总裁 栾建胜 时间的渡轮载着 365 天不平凡的航行日历驶回了原点，同时又秒不停息地驶 向 2015 年，中国信用卡产业也在其黄金时代的起步之年实现了高质量的发展， 加速奔向充满更多希望的新征程。值此岁月更迭之际，我向《中国信用卡》杂志 的广大读者朋友致以新年的祝福！ 2014 年，我国经济发展进入新常态，从高速增长转向中高速增长，经济发展方式正从规模速度 型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点 , 朝着形态更 高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化。在稳增长的动力中，消费需求规模最大、和民生关系 最直接，在刺激消费的系统工程中，信用卡发挥着越来越重要的作用。信用卡产业伴随我国经济转 型灵敏地加快升级发展，以工银信用卡突破一亿张为标志，我国信用卡产业度过了规模经济的塑形 期，伴随中国成为新的全球经济重心的进程，发展成为全球信用卡产业新的重心，并走向成熟。 一、信用卡产业在技术革新和市场变革中稳步前行 2014 年可谓信用卡产业的发展、创新、规范、开放之年，在这一年出现的新热点、新政策、新事件， 足以影响信用卡产业的发展走向。 1.产品创新体现出代际更迭的特征 伴随互联网金融对市场的加速渗透以及移动互联网的深入推广，以线上 POS、微信支付等为代 表的一批线上支付产品、移动支付产品密集问世，信用卡支付加快了从线下向线上迁移、实体向 虚拟迁移、传统支付向移动支付迁移的步伐。人民银行为确保实现 2015 年全面推广芯片卡的计划 目标，先后于 2014 年年初、5 月和 11 月发文，将芯片卡公共服务领域应用范围拓宽到 110 个，禁 止金融 IC 卡降级交易，推行 PBOC3.0 技术标准，推动优化金融 IC 卡受理环境，人民银行搭建的移 动支付安全可信公共服务平台 MTPS 为金融与其他行业合作开辟了广阔空间。 2.信用卡市场走向开放 信用卡产业是集发卡、收单、清算为一体的产业链。继 2005 年九部委《关于促进银行卡产业 发展的若干意见》提出建立市场化的运营机制，在发卡、收单、转接清算等环节引入竞争机制后， 国务院于 2014 年 10 月 2 9日决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业均可申请设立银行 卡清算机构，标志着信用卡产业市场化发展框架基本成型。 3.多方规范信用卡市场的合力日渐形成 人民银行、银监会密集出台加强信用卡支付市场监督管理的文件，叫停部分支付机构在指定 区域、指定产品领域的业务 ；中国银联要求成员机构在年内清理所有绕开银联、与发卡银行直连 的交易 ；支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，从行业自律的层面推进银行 卡业务流程及风险管理体系的细化与完善。 4.支付市场的竞争更趋白热化 支付是金融的入口与先导，商业银行、非金融机构乃至券商都积极发展支付业务。商业银行 在支付市场的地位越来越影响其在整个金融市场的地位。证券公司谋求支付业务以图发展“大金融” 业务，非金融机构开展支付业务成为其进军金融市场的关键环节。截至 2014 年 9月末，获得牌照 的非金融机构已达 26 9家，其已发展出一套相对独立的支付服务体系，与商业银行之间形成更高 层次的竞争合作关系，客户与账户成为了竞争的焦点。 在这样的形势下，信用卡产业呈现出了总体平稳发展、局部飞速突进的发展态势。 一是信用卡市场稳步扩容。2014 年前三个季度，我国银行卡累计发卡量分别达 43.91 亿张、 45.4 亿张、47.46 亿张，其中信用卡累计发卡量分别达 4.14 亿张、4.22 亿张、4.36 亿张，人均持 有信用卡量已达 0.32 张。银行卡交易笔数分别达 128.55 亿笔、142.91 亿笔、153.82 亿笔，同比增 长分别为 20.98%、23.49%、26.36%，其中消费交易笔数分别达 37.71 亿笔、47.17 亿笔、51.32 亿笔， 同比增长分别为 40.67%、54.37%、54.91%，表明我国民众的用卡习惯尤其是消费用卡习惯日益强 化。2014 年前三个季度，信用卡授信总额分别为 4.8 万亿元、5.0 9万亿元、5.32 万亿元，授信使 用率分别为 39.27%、40.17%、41.