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第四章 人身意外伤害保险 第四章 人身意外伤害保险 第一节 人身意外伤害保险概述 第二节 人身意外伤害保险的保险责任 第三节 人身意外伤害保险的保险金给付 第四节 我国开办的意外伤害保险险种 第四章 人身意外伤害保险 第一节 人身意外伤害保险概述 第二节 人身意外伤害保险的保险责任 第三节 人身意外伤害保险的保险金给付 第四节 我国开办四人身意外伤害保险险种 第一节 人身意外伤害保险概述 一、意外伤害保险的概念 二、意外伤害保险的特点 三、意外伤害保险的分类 一、意外伤害保险的概念 （一）意外伤害 意外伤害，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的客观事实。 我国寿险公司条款中通常对意外伤害的界定：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。 一、意外伤害保险的概念 1、意外 被保险人事先没有预见到伤害的发生或 伤害的发生违背被保险人的主观意愿。 意外事故，是指外来的、突然的、非本意的事故。应具备三个条件： （1）外来性：伤害纯系由被保险人身体外部的因素作用所致； 一、意外伤害保险的概念 （2）突发性：人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害 ； （3）非本意：意外事故的发生非被保险人事先能够预见得到的,或者意外事故的发生违背了被保险人的主观意愿。 A.伤害事件的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的； B.虽然被保险人能够事先预见到，但由于被保险人的疏忽而没有预见到； 一、意外伤害保险的概念 C.伤害事件的发生即便被保险人能够预见到，但在技术上已不能采取措施避免; D.虽然可以采取措施避免，但由于法律或职责上的规定，不能躲避的情形。 一、意外伤害保险的概念 2、伤害 指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。 （1）致害物：是直接造成伤害的物体或物质。 （2）侵害对象：是指致害物侵害的客体。 在意外伤害保险中，只有致害物侵害的对象是被保险人的身体时，才能构成伤害。 伤害：必须是身体或生理上的伤害。 身体：是指一个人的生理组织的整体，有时专指躯干和四肢。 (3)侵害事实：致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。 一、意外伤害保险的概念 致害物、侵害对象、侵害事实三者之间必须存在因果关系，即须存在致害物以一定的方式破坏性地作用于被保险人身体的客观事实，意外伤害事故的发生与被保险人所遭受的人身伤害结果之间存在因果关系。 一、意外伤害保险的概念 （二）意外伤害保险 意外伤害保险是指以意外伤害造成被保险人身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 包括三个要点： 1、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。 2、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废的结果。 3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果两者之间有着内在的、必然的联系。 案例21 二、意外伤害保险的特点 （一）与人寿保险比较 1、承保条件 人身意外伤害保险的承保条件一般较宽，高龄者可以投保，而且对被保险人不必进行体格检查。 其可保风险与职业、工种有关，而与被保险人的年龄没有关系。 2、保费计算基础和准备金的提取不同 纯保险费是根据保险金额损失率计算的； 由其职业、工种或从事的活动决定，而与被保险人的年龄、性别、健康状况无必然的、内在联系。 二、意外伤害保险的特点 3、保险期限 保险期较短，一般不超过一年。 4、规定责任期限 人身意外伤害造成的后果有时需要经过一定时间才能确定，只有被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内(通常为9O天、180天)造成死亡或残疾的后果，保险人才承担给付保险金的责任。 5、保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付；残废保险金按保险金额的一定百分比给付。 二、意外伤害保险的特点 （二）与财产保险比较 1、相同之处 （1）短期保险； （2）具有一定的补偿性（附加意外伤害医疗保险而言）； （3）费率的确定和保费的缴纳相似； （4）责任准备金的计提方法一样。 2、不同之处 （1）保险标的；（2）保险金额确定； （3）受益人