福建省保险公司分支机构主要合规风险提示（二）.doc

福建省保险公司分支机构主要合规风险提示（二） （经营管理篇） 一、欺骗投保人、被保险人或者受益人 最大诚信原则，是保险的四大原则之一。该原则是基于保险市场所特有的信息不对称现象产生的。保险公司及其销售从业人员是否如实说明在相当程度上会影响保险消费者的投保选择。因此，保险公司及其销售人员在向保险消费者推荐保险产品时，应当恪守诚实信用原则，如实地介绍公司背景、保险产品及销售政策等信息，尤其是与保险消费者密切相关的保险产品的特点、保险合同的内容、责任免除的事项等更应当真实、客观、明确地加以说明，不得通过变造虚假信息、引人误解陈述等方式欺骗投保人、被保险人或者受益人，从而侵害当事人的合法权益。 【表现形式】 （1）夸大保险责任或者保险产品收益； （2）对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传； （3）以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送； （4）以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售； （5）对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果作虚假宣传； （6）以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品； （7）将本公司的保险产品宣传为其他保险公司或者金融机构开发的产品进行销售，或者将本公司销售人员宣传为其他保险公司或者金融机构的销售人员； （8）其他形式。 【法律责任】 保险公司及其工作人员存在上述行为，尚不构成犯罪的，保险监督管理机构可以根据《保险法》第一百六十二条规定给予相应的行政处罚，同时根据《保险法》第一百七十三条追究相关责任人的责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任；给他人造成损害的，依法承担民事责任。 二、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 与保险合同有关的重要情况可以理解为可能影响投保人是否投保、如何投保的事项。为了保护投保人的知情权，《保险法》第十七条明确规定，订立保险合同，采用保险公司提供的格式条款的，保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明。保险公司未提示或未明确说明的，该条款不产生效力。保险公司及其销售从业人员应当遵守诚实守信原则，切实履行应有的说明义务，如实地向投保人说明保险合同的有关情况，不得故意隐瞒。 【表现形式】 （1）隐瞒免除保险公司责任的条款； （2）隐瞒提前解除保险合同可能产生的损失； （3）隐瞒保险产品的保险期间、交费期限以及不按期交纳保费的后果； （4）隐瞒保险合同犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利； （5）隐瞒人身保险新型产品费用扣除的情况； （6）隐瞒人身保险新型产品保单利益的不确定性； （7）隐瞒人身保险合同观察期的起算时间、期间及对投保人权益的影响； （8）隐瞒免赔额、免赔率、比例赔付等规定； （9）其他形式。 【法律责任】 保险公司及其工作人员存在上述行为，尚不构成犯罪的，保险监督管理机构可以根据《保险法》第一百六十二条规定给予相应的行政处罚，同时根据《保险法》第一百七十三条追究相关责任人的责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任；给他人造成损害的，依法承担民事责任。 三、阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务 如实告知义务是指订立保险合同时，保险公司可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如实告知义务的目的在于使得保险公司如实了解保险标的或者被保险人的有关情况，以便保险公司决定是否承保、如何承保。《保险法》规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务的，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。保险公司及其销售从业人员不得利用这一对投保人的惩戒措施，阻碍投保人履行如实告知义务，或者以利诱、唆使等不当引导方式诱导投保人不履行如实告知义务。 【表现形式】 （1）明知保险标的存在风险隐患或被保险人罹患疾病仍促成投保； （2）诱导投保人隐瞒保险标的的风险隐患或被保险人的既往病史； （3）为促成签订保险合同冒名体检； （4）其他形式。 【法律责任】 保险公司及其工作人员存在上述行为的，保险监督管理机构可以根据《保险法》第一百六十二条规定给予相应的行政处罚；同时，根据《保险法》第一百七十三条追究相关责任人的责任。给他人造成损害的，依法承担民事责任。 四、给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保费回扣或者其他利益 保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当的竞争。给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人合同约定以外的保费回扣或者其他利益，不仅造成了保险公司之间不正当的