浅析信息不对称与银行借贷行为.pdfVIP

2011年第08期 科技 目向导 ◇金融天地◇ 浅析信息不对称与银行借贷行为 刘家林 (黎平县农村信用合作社 贵州 黎平 557300) 摘【 要】本文以信息不对称理论为主线，并通过对信息不对称理论从银行借贷活动中表现及成因的分析，说明了银行借贷中的信息不对 称13题的影响，并对,t~45-借贷中eq-f~息不对称问题提出了相应的规避防范措施。 关【键词】信息不对称；风险规避 1．信息不对称理论 3．1银行与企业之外的环境因素 1．】信息不对称理论的涵义 信息不对称因素超出银行的控制范围．即使对于最安全的借款 信息经济学认为，信息有完全信息、不完全信息、对称信息和非对 人，这种不确定性依然存在如自然灾害、政策改革等。 称信息之分。完全信息是指市场参与者对某种经济环境状态的全部知 3．2银行与企业之间的信息交流不对称 识；不完全信息是指对于某种经济环境状态的部分知识．而不是全部。 银行与借款人之间缺乏足够的信息交流与沟通是造成银行与借 在现实经济中，由于信息的传播和接收都需要花费成本．以及市场通 款人之间信息不对称的重要原因 正是由于银行与企业之间的这种信 讯系统的局限和市场参加者施放市场噪声等主观因素会严重阻碍市 息不对称．给信贷市场带来了巨大的风险。银行与借款人之间的信息 场信息交流和有效传播，市场参与者不可能拥有完全信息．而只能获 不对称具体表现在 取不完全信息。 3，2．1信息源占有优势不对称 l-2借贷市场上的信息不对称 借款人与银行相比．在信息源的占有上具有很强的优势 银行借贷中的信息不对称，是指银行与借款人之间信息的不对称 3．2．2沟通 目的不对称 分布 在借贷关系中．作为信贷支持的每一个借款人都可能随时全面 银行与借款人沟通信息的目的．是确定信贷支持和限制借款人的 了解和掌握银行的信贷政策、信贷制度、信贷监管等银行信息．而银行 支持程度．以及对借款人的信贷管制力度，具有多项选择性；而借款人 却不可能拥有和掌握每个贷款人的全部信息，这就形成了信贷关系中 与银行沟通信息的目的是单项选择．就是寻求信贷支持 的信息不对称性，而借款人具有信息优势，使银行经常处于不利地位。 3．2．3识别手段不对称 借贷市场中的信息不对称也包括事前的信息不对称和事后的信 大多数借款人都十分重视市场和 自身的信息识别．并在识别手段 息不对称．事前的信息不对称主要是指在银行与借款人签订贷款协议 上有了很大进步．具有强有力的决策支持体系 而 目前一些基层商业 时，对借款人信誉 、实力、贷款项 目质量、市场前景等方面存在的信息 银行对借款人的信息识别还处于看报表、汇集数字、搞对比的传统信 不对称，借款人比银行拥有更多的私人信息．有部分信息不能或不愿 息识别上．同时这些资料基本上来源于借款人自身提供。 提供给银行；事后的信息不对称主要是指在银行贷款后 ．借款人的情 3．2．4成本代价不对称 况发生变化或借款人作出不同于贷款合同约定的行为选择．而银行得 某些借款人为了取得信贷支持．运用符合信贷支持要求的信息对 不到相应信息所产生的信息不对称。另外根据银行与借款人之间信息 自身进行包装，有的虚假信息经过加工．即使银行能够辨别，其对借款 不对称产生的原因不同．也还可以分为外部的信息不对称和内部的信 人的所谓 惩“罚”仅仅是 不“予信贷支持’，而且借款人仍然可以利用同 息不对称，前者是指银行与借款人之间的信息不对称：后者是指银行 样的资料重新向另一家银行继续申请贷款 内部由于实行层级制管理体制而产生的上下级之间或调查人与审批 3_3银行内部的管理监督机制不健全 人之间的信息不对称。借贷市场是典型的信息不对称市场 从银行 自身角度来看．银行 自身的管理机制缺陷很大程度上使得 2．信息不对称对银行借贷行为的影响