论我国存款保险制度的构建.pdf

摘 要 目前，中国对于存款保险制度的研究进行了十余年，对于是否建立存款保 险制度，基本上学术界已经有了比较趋同的认识——中国势必要建立存款保险 制度。但是对于如何建立的问题，还是莫衷一是，本文的研究重点就放在从理 念入手，关注具体架构的设计，以及在构建过程中可能遇到的问题及相关解决 思路。存款保险制度的构建问题首先要解决的就是对存款保险制度基本问题的 理解问题，在存款保险制度经过了几十年的不断探索和研究之后，基本上现在 已经形成了固定的几种模式可供选择。所谓存款保险制度的模式是指融资方式、 投保方式以及赔付方式这三种方式的有机组合。世界上存款保险制度尽管千差 万别，但是存款保险制度的模式大致上可以分为两类：政府存款保险模式和非 官方存款保险模式。这两种存款保险模式各自有各自的优点和缺陷，在进行模 式选择的时候要考虑的因素是非常多的，主要是由各国的国情以及当时存在的 经济、社会大环境来决定的。存款保险制度的构建问题另外一个很重要的方面 就是存款保险制度设计的理念问题。存款保险制度设计的基本理念包括两个方 面：～是通过有效的制度设计确保存款保险目标的顺利实现，即满足存款保险 或是保护存款人或是维护金融稳定发展的要求。二是通过特定的技术安排，最 大限度的降低存款保险制度本身存在的“道德风险”和“逆向选择等负面影 响。在政策目标方面，一个经济体金融安全网的安排决定了存款保险制度的基 本功能与职权，这是存款保险其他框架设计的基础；在“道德风险”和“逆向 选择”预防方面，取决于存款保险目标与效率之间的博弈。【11对存款保险制度 的基本问题做出清晰的界定之后，接下来要解决的就是中国在对存款保险模式 的选择。综合分析中国现有的金融环境、社会环境，中国在存款保险模式的选 择上应该选择强制性的存款投保模式、限额赔付和全额赔付相结合的赔付模式 以及层次化的存款保险费率模式。对于如何建立一个好的存款保险制度，尽管 没有统一的制度框架用于所有国家，但是还是有一些基本准则值得借鉴，也就 是存在于存款保险制度的基本理念之中的原则。中国在制定存款保险制度的政 【l】存款保险制度研究编委会．存款保险制度研究l-M]．中国金融出版社，2002：100-120 策目标时，既要吸收已经建立目标的优势，也要注意结合自身的经济状况、法 律与监管框架、银行体系的结构、会计、监管及审计标准、披露制度等因素。 考虑到目前我国的金融运行环境，我国存款保险体系可以考虑确立如下的政策 目标：保护小额存款人的利益(机构存款人及其他如银行、保险公司等债权人 不受存款保护)；对投保的金融机构实施金融监管：维持银行体系的稳定与健康 发展，促进银行业的公平竞争等。还有～个不容忽视的问题就是避免道德风险， 这实际上是存款保险制度需要解决的最重要的政策目标之一。建立一个行之有 效的制度，然后使之顺利运行下去是每个制度建立的初衷，但是每个制度建立 起来以后必然会对现有的制度包括社会环境产生影响j况且存款保险制度本身 也存在一些固有的负面效应。那么在建立之后对利益相关方的冲击是不可避免 的。尤其是存款保险制度在中国建立以后可能对不同的经济体的冲击是十分明 显的，必须在制度设计之初就要事先预料到，对这些可能产生的问题做出准确 的估计并作出对策研究方是研究者所要作出的贡献。 本文的基本结构如下：首先第一章是引言，从研究存款保险制度的背景出 发，通过对国内和国外研究现状的分析，引申出此问题的研究意义，包括理论 和现实两方面的研究意义。紧接着第二章从分析存款保险制度的基本问题，也 就是什么是存款保险模式、存款保险模式的种类以及设立存款保险制度的基本 理念等诸多方面对存款保险的基本概念做了一个全面的梳理。第三章在对中国 的国情进行全面的分析后，得出结论即中国在存款保险制度模式的选择上应该 选择什么样的道路，以及为什么会选择这样的道路。第四章从建立中国存款保 险制度的基本架构出发，研究了中国存款保险制度的基本理念和中国存款保险 ． 制度设计的基本内容。为了一个制度能够有效的建立并执行下去，那么在建立 之初就要考虑到可能产生的负面影响，包括对现行的社会制度以及法律体系的 冲击，为了应对这种可能带来的冲击，我们必须事先建立一个有效的防范对策。 第五章的内容就是这一问题。 本文的特点就在于视角上的新颖，以往的研究往往都是忽略本国实际单纯