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浅谈新《保险法》实施的重要意义 简析被保险人和受益人利益保护 韩和平 （中国人民财产保险股份有限公司朝阳分公司） [摘要]新《保险法》的系统性修订，不仅是我国保险法制建设的一项重大事 件，也是完善社会主义市场经济法律体系的一个重要举措，必将对全面提升保险 业法治水平、促进保险企业又好又快发展产生积极而深远的影响。现结合实际， 从新《保险法》关于被保险人和受益人利益保护的修订与实施简论其实用性。 [关键词] 新《保险法》 意义影响 被保险人和受益人利益保护 法律的生命力在于贯彻实施,认真做好新《保险法》的学习和贯 彻,意义十分重大。新《保险法》的颁布实施对于保险企业更好地服 务于国民经济社会发展全局具有十分重大的意义。 一、新《保险法》的实施，具有重要意义 新 《保险法》的颁布实施，对于促进中国保险业的健康快速发展, 促进全国保险市场进一步开放,促进保险企业依法经营，促进区域保 险市场的发育和完善将产生重大的影响。 学习、认识、贯彻和实施好新《保险法》，是落实国家关于保险 业改革发展战略的重要举措。时间追溯到 2009 年 2 月28 日，十一届 全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》（以下 简称“新《保险法》”）修订草案。新《保险法》于2009 年 10月 1 日起已正式实施，从其修订的亮点看，意义现实而影响深远。新《保 险法》实施突出了以下几方面的亮点，一是增加了“不可抗辩条款”； 二是明确免责条款要提示；三是明确了责任承担方；四是着力解决“理 1 赔难”，尤其新《保险法》进一步明确和规范了理赔程序和时限，对 于保险合同双方都可以有规范可依；五是更多的保护了被保险人利 益；六是财产合同可以转让。这次对《保险法》进行系统性的修订， 不仅是我国保险法制建设的一个重大事件，也是适应当前乃至今后一 个时期市场经济环境和努力完善社会主义市场经济法律体系的一个 重要举措，必将对全面提升我国保险业法治水平、促进保险企业又好 又快发展产生积极而深远的影响。 二、新《保险法》实施关注被保险人和受益人利益保护 新《保险法》在规则完善和制度设计上特别注意加强对被保险人 和受益人利益的保护，突出表现为，明确规定保护投保人、被保险人 和受益人合法权益是保险监督管理机构法定职责，在保险合同方面体 现在以下几个方面： 一是规范格式条款，保护保险消费者利益。保险合同主要体现为 格式条款，由于保险人拟定格式条款可能对被保险人权益产生不利影 响，新《保险法》对此特别设立了一些调整手段。例如，对保险格式 条款理解发生争议，应当按照通常解释。对合同条款有两种以上解释， 人民法院或仲裁机构作出有利于被保险人和受益人解释；对于保险合 同中免除保险人责任条款，订立合同时，保险人应当对投保人进行充 分提示，并且进行明确说明，没有进行提示或明确说明，免责条款无 效。此外，本次修改，还增设一条关于保险格式合同中特定条款无效 规定，即免除保险人依法应承担义务或者加重投保人或被保险人责任 条款以及排除投保人、被保险人或者受益人依法享有主要权利条款为 2 无效条款。从保护投保人、被保险人利益角度，强化了对保险条款内 容公平性和合法性要求。二是限制保险人合同解除权，增设保险合同 不可抗辩规则。在投保人如实告知义务规定中，明确保险人行使合同 解除权期限，规定保险人自知道解除事由起，超过 30日不行使解除 权，其解除权消灭；借鉴国际惯例，增设了不可抗辩规则，明确规定 自保险合同成立之日起超过2 年的，保险人不得解除合同，即保险合 同经过 2年，即为不可抗辩，保险人不得再以投保人未履行告知义务 为由而解除合同。这有利于督促权利行使，稳定保险合同关系，尤其 是对于寿险业务较长期的人身保险合同项下的被保险人利益保护意 义十分重大。三是明确了保险人理赔程序和时限，以利于被保险人请 求权的实现。针对实践中存在理赔难问题，新《保险法》进一步明确 和规范了理赔程序和时限，具体体现为：首先，被