大陆银行业的发展与中国银行的改革实践.docVIP

大陆银行业的发展与中国银行的改革实践 中国银行行长助理 诸鑫强 大陆银行业的发展与改革是大陆经济发展和经济改革的重要内容，它既受制于经济发展，也对经济发展产生了重大的影响。今天，我将简要介绍大陆银行业的发展格局、改革历程，最后，简要分析大陆银行的改革实践。 一、大陆银行业的格局 大陆现代银行业的改革、发展始于上世纪80年代初，与大陆经济改革发展的大背景分不开。在20多年的历程中，大陆的GDP保持了年均9%以上的高增长率，到2004年底，总量达13.65万亿元，居世界第七位。而银行业金融资产保持了更高的增长速度，到2005年6月末，大陆大陆银行业金融机构本外币资产总额达到34.56万亿元,比上年同期增长16.2%。2005年8月末金融机构存款余额28.81万亿元，贷款余额20万亿元，银行业金融机构资产总额占中国全部金融机构资产总额的90%以上 与此同时，银行业机构体系也经历了从简单到复杂，从单一到多元的发展历程。目前，已形成了以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系。截至2004年8月末，大陆共有各类银行业法人机构35002家，其中包括4家国有（或国有控股）商业银行、3家政策性银行、12家股份制商业银行、4家资产管理公司、112家城市商业银行、709家城市信用社、33586家农村信用社、4家农村商业银行、4家农村合作银行、59家信托投资公司、74家财务公司、12家金融租赁公司、4家汽车金融公司，另外，还有199家外资银行营业机构、216家外资银行代表处和遍布城乡的邮政储蓄机构截至200年底，四家国有商业银行资产总额为万亿元，占银行业总资产的5.7%，存贷款的市场份额分别占％和％80%左右的支付结算量，仍然是大陆经济建设资金的主要筹集者和供应者。股份制商业银行是大陆商业银行体系中一支富有活力的生力军，截至2004年底%。至今已有5家股份制商业银行上市通过上市，建立了正常的资本金补充机制，为建立现代银行制度作了有益的探索。2000年4季度以来，四家国有商业银行连续实现了不良贷款余额和不良贷款比例“双下降”，到2004年底不良贷款余额为1.6万亿，3年累计下降3402亿元，不良贷款比率由2000年底的33%下降到2004年底的15.57%，4年下降近18个百分点。股份制银行及其他商业银行的安全性水平相对较高，2004年底不良资产余额1448亿元，平均不良贷款比率为4.94%，最低的还不到1%。外资银行的资产质量一直较好，截至2004年底，不良资产率只有1.5%，不良贷款率仅有1.59%。20多年的银行业发展改革历程，大致可以分为三个阶段，即现代银行业体系的形成，从专业银行到商业银行的改革，及现在正在推进的国有独资商业银行的股份制改革。 第一阶段，大陆现代银行业体系形成（1979-1993） 1978年12月，大陆确定了改革开放的总路线，经济体制改革的序幕由此拉开，“把银行办成真正的银行”成为银行改革的指针。大陆开始设立新的国有专业银行或从原中国人民银行分离出来，到1985年形成了工农中建四大专业银行；原来的中国人民银行专门行使中央银行职能。四大专业银行业务各以侧重，如中国银行成为外汇外贸专业银行，工商银行集中于工商企业贷款，建设银行主要为基建投资提供贷款，农业银行主要为农村、农业发展提供贷款。此后，专业银行之间业务交叉程度加深，出现“工商银行下乡、农业银行进城、建设银行脱土、中国银行上岸”，形成专业银行间的业务竞争局面。 随着大陆经济的发展，国有专业银行已经不能适应市场化发展的要求。为改变这一现状，80年代中期，大陆开始出现允许设立股份制商业银行，通过发展新的机构促进银行服务领域的市场化。1987年起，交通银行、深圳发展银行等10家股份制商业银行先后设立。股份制银行建立了董事会管理体制，形成了相对严格的约束、监督体系，同时，股份制银行可以采取相对灵活的经营管理体制，员工报酬与银行效益直接相关，激励约束机制更为完善。借其优势，股制商业银行取得了快速发展，机构网点设置和资产规模都保持了较高增长速度。股份制商业银行的成立和发展，创造了银行业市场竞争环境，推动了金融产品创新，有利于于促进、推动大陆金融服务业效率提高。 在此阶段，一些城市信用社被合并重组成城市合作银行。作为地方中小金融机构，城市商业银行立足地方经济，支持中小企业和私营、个体经济发展。同时为适应对外开放的需要，从1979年开始，允许外资银行在大陆设立代表处，1981年开始，批准设立外资营业性金融机构，到1994年允许引进外资银行的地域逐步扩大到23个城市和海南省，这样由国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和外资银行构成的大陆商业银行体系逐渐形成。 第二阶段，大陆商业银行市场化改革的初步发展（1994-1999）