银行个人住房抵押贷款风险分析.pdfVIP

维普资讯 重庆大学学报 (社会科学版) 2002年第8卷第 3期 JOT．J81qALOFCHONC,QINGUN1XTEP-,SIT~(Soclds∞c∞蹦 m) 8Ho32OO2 银行个人住房担押贷款风睑分析 陈安 明 (重庆大学 建设管理与房地产学院．重庆 400O44) 摘要：十人住房抵押贷款能提高个人住房有效需求，支持住宅产业发展 ，被誉为银秆的良性资产．但同样存在风险。本文 利用风险分析方法，分析个人住房抵押贷款业务中银行所面临的风险，提 出了相应的风险防范措施。 关键词 ：个人住房抵押贷款；风险分析；对策 中国分娄号：F830，572 文献标识码：A 文章编号：1008-58312【002)03-00Z6-~ RiskAnalysistoPersonalhousingM ortgageLoan a删 An-ming (Cd．／ege m mManagememandRedg*ta~e，choggqr／,g￡施嘶 ，Chongqn／g4OO044，‰ ) Ahslract：Pm onalho~singmorte~ loartcanincrea~ theeffectivedemandofPe h0L I．gand l1p therealindu晰ydevelop- mem ItisthewellassetsQfbook，batexistsrisk．Byusingriskanalysisprinciple，thispapermmlyze8theriskfactorsofbmktop h蛐血g蚰衄tgageicon，and fc 黼 eIIl龋嘲 缸 p1嘲恤 曙the Keywouds!peIBor housingm口孵 loon；riskanalysis；~o~mtcmlcaSUle8 一 、个人住房抵押贷款风险园素分析 成还款能力下降或丧失。 个人住房抵押贷款业务参与主体的信用与行 理性违约：当抵押房产价格下跌，若其价值波动 为，抵押物的产权情况与价值变化，银行个人住房抵 给购房者造成的价值损失大于贷款人在该房产上已 押贷款制度，国家相关政策法规，国民经济周期性波 有的权益积累，意味着借款人放弃还款反而会带来 动都可能给银行带来风险。 更大利益，出于经济理性，借款人会主动放弃还款责 利用环境分析与分解分析等风险识别方法，分 任所造成的违约。与购房人支付能力无关。 析银行个人住房抵押贷款的全过程，银行面临以下 故意违约：部分贷款人弄虚作假骗取超过其偿 主要风险。 还能力的贷款，或借款以后以各种借 口拖欠借款，属 (一)信用风 险(违约风险) 主观故意违约或恶意骗贷。 主要指参与主体中购房人信用风险、房地产开 2．房地产开发商信用风险 发商信用风险、抵押房屋价值评估机构信用风险和 违反国家有关商品房预售规定预售住房。开发 第三方担保人担保能力风险。 商建房资金不足，在取得购房人首付款和银行贷款 1．购房人信用风险 后，将其挪做它用。开发商搞假按揭骗取银行贷款， 购房人信用风险指购房人不能按期履行还款义 有的用作建房资金，有的开发商恶意骗贷卷款潜逃。 务所造成 的风险。究其违约原因又可分为被迫违 广州、上海、重庆曾发生开发商以自已员工或他人身 约、理性违约与故意违约等。 份向银行按揭贷款购买本公司开发的住房的假按揭 被迫违约：指借款人支付能力不足，无力继续按 案件，业内认为，开发商搞假按揭骗贷现象由来 已 期清偿银行贷款本息而造成的违约。有以下几种情 久，这给银