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政策性农业保险中的巨灾风险分散机制研究 丁少群王信 摘要：本文从我国当前政策性农业保险发展现状出发，认为目前各地的农险试验重财税等 政篆索要，轻经营技术研究。论文在深入分析农鼓基灾风险鳃难以分散特性及对农业保险经营的 影响后，提出了构建我国多层次农业巨灾风险保障体系的建议，包括直接保险佘司的农业巨灾风 险准备金制度，政府主导、市场化运作的政策性农业再保险制度，以及作为最后保险人的图家农 韭巨灾风险准备金制度。 关键调：农业保验；基灾风险；风猃分散；风险区划；再保险 世界上越来越多的国家意识到农业保险在农业发展中的作用，把农业保险满作一项稳定农业 生产、提麓农民收入移促进农业资源合理分派的萋要手段．来实施。然鬻农业保险艉发展道路极其 艰难曲折，其内在运行机制人们还认识不多。我困的农业保险虽在1982年就恢复试办，但存20 多年后的今天仍然没能大规模发展。2005年以来，我国一烂省市开展了政策性农业保险的试点， 中央和地方政府开始对农民投保农业保险给予财政补黏。楚不是有了政府戆财政补羹鑫，农她保险 就能全币f推行、稳定发展了呢? 一、政策性农韭保险的发展与农险经营技术上的困境 (一)我国政策性农业保险的发展现状 政策性农翌保险，是孝嚣瓣于商鲎性农险瑟言瓣，通鬻包含三层含义：善先与致意支持的农韭 产业政策相匹配，其次要获得中央及地方的财政资金扶持，第三要由政府组织或引导建立农业保 险保障体系。但政策性农业仪险最重要的判断标准还是中央及地方政府是否给予财政扶持。 2005年以来，我国．．t海、吉林、浙江等地开始了地区性的政策件农业保险试点，主要由地方 政府给予财政扶持。2007年4月决定拿m10亿元，在吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川I、湖南等 六个省区，进行政策性农业僚险探费补贴试点，2008年中央}嚣政又遴一步加大了扶持力度秘辜}赔 范围。中央财政补贴的参保农作物品种主要有玉米、水稻、大豆、小麦和棉花等五种，保险责任 包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻。保费分担方案是：中央财政心25％，省级财 政离25％，余下的～半，由农户或由农产与龙头企业以及省、市、县级财政部门共同承担。中央 政府的支持大大激发了地方省市发展政策性农业保险的热情。2008年全国农业保险的保费收入达 至Ullo亿元，比中央财政支持翦的2006年保费收入8．45亿元菇出lO多髂， 当前各地政策性农业保险的主要试验模式，可以归纳为五种：一是政府主导下的农业保险专 业公司“大农险”经营模式，以上海安信、吉林安华、安徽豳元模式为代表；二是相互保险模式， 丁少群(1968．卜)，男，安徽安陕人，西南财经大学僚险学院、榘捷大学财经学院教授，茁要研究方向是保险 郯，嚣毒魅经大学金融学专鼗在读媾±磅究警，主要磁炎方囱为农褪念鼓理论等效镶。 第五届中国保险教育论坛论文集 以黑龙江阳光保险模式为代表：三是政精推动的商业保险公司共保体经营模式，主要以浙江省为 代表；四是政府主导下的商业保险公司分散经营模式，主要以北京为代表；四是政府委托商业保 险公司代办、超赔共保经营模式，主要以江苏淮安、苏州为代表。 尽管政策性农业保险近两年发展很快，但与我国种植业、养殖业的规模和农民的潜在需求相 比，政策性农业保险的覆盖面还很小，在已经建立政策性农业保险制度的地区也缺乏长效机制。 特别是地方政府对政策性农业保险的财政补贴缺乏保障机制，中央的财政扶持手段和力度仍然是 一个未知数，补贴的范围和补贴的项目还没有确定。而从政策性农业保险的经营者角度看，重财 税等政策索要，轻经营技术研究，把阻碍农业保险发展的症结丰要归因为保费补贴不够、税收优 惠不足。其实不然，某些经营技术因素对农业保险的发展具有关键性影响。 (二)制约农业保险发展的经营技术因素分析 实际上，农业保险的发展，一直是一个世界性的普遍难题。制约农qk保险发展的基本因素是 多方面的，既有客观方面的自然凼素和经济技术斟素，又有主观方面的组织凶素和社会文化因素。 一般地，从经营技术角度看，可概括为以下六点： 1．各地的农业实践千差万别，适合某一农业保险标的的保险责任难以确定。农业实践的形 成、发展，不仅受地理、气候等自然凶索的影响，还受诸多经济、社会条件的影响，不同地区的 农业保险责任，应反映不剧的风险状况和生产力发展水平(这里，我们暂且不论保险人自身的技 能凶素)。 2．农业灾害损失在年际问