商业银行管理学第6章.pptVIP

第六章 商业银行消费贷款管理 一、消费者贷款迅速发展的动因 二、消费者贷款的种类 （一）住房公积金贷款 对借款人的基本要求： （1）建立公积金账户1年以上且连续缴存住房公积金6个月以上。 （2）在居住地市区购买自住普通住房，房屋坐落的具体部位已确定，已订立购房合同、协议或意向。 （3）已付清扣除贷款金额以外的购房款，并有缴款收据，或者在贷款行专用账户中存有相应的资金，并委托银行在贷款后一并向售房人付款。 （4）具有完全民事行为能力，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。 （5）同意以所购住房价值的全额作为抵押。 （6）销售房屋的房地产开发经营企业愿意为申请人提供阶段性连带责任保证担保。 第一节 消费者贷款的种类与特征 公积金贷款业务的特点： （1）贷款额度（40万元且不超过购房总价款90%） （2）贷款期限（不超过30年，且借款人在最后还款期限不能超过65周岁） （3）公积金贷款利率较一般商业贷款利率低 （4）政策性强。 （二）住房商业性贷款 基本发放条件： （1）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，具有偿还贷款本息的能力。 （2）所购住房坐落在城镇且原则上为借款人现居住地或工作﹑经商地。 （3）已与售房商签订了购买住房的合同或协议，并已支付10%以上的首付购房款。 （4）在购买期房时，同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续。 （5）售房商同意为借款人提供连带责任保证，并承担回购义务。 （6）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款银行扣收。 二、消费者贷款的种类 按揭贷款业务的一般规定： （1）贷款金额根据借款人的品行﹑职业﹑教育程度﹑还款能力﹑所购住房变现能力等情况确定。 （2）贷款期限一般在30年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人退休（65周岁）年龄。 （3）贷款利率执行人民银行的规定。 （4）借款人应按合同约定的方式﹑还款计划归还贷款本息。 （三）个人住房装修贷款 其贷款对象及条件为： （1）年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的本市居民。 （2）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信誉良好，具备按期偿还贷款本息的能力。 （3）具有易于变现的财产进行抵押﹑质押，或有可靠的第三方提供的保证。 （4）已与装修企业签订了家庭装修工程合同，或购买家庭装修材料合同﹑购买厨卫设备合同等，并已作出家庭装修预算书。 （5）在贷款银行办有储蓄存折或银行卡，委托银行以按期扣款的方式归还贷款本息。 二、消费者贷款的种类 个人住房装修贷款的一般业务规则为： （1）贷款额度。最低不少于5000元，最高不超过15万元，而且一般不超过装修总费用的70% （2）贷款期限。一般最短为半年，最长可达5年。 （3）贷款利率。贷款利率执行人民银行的规定。 （4）贷款的发放。一般由贷款银行通过借款人的储蓄账户或专用账户将贷款资金直接拨付给借款人的合同装修企业。 （四）汽车消费贷款 汽车贷款的发放对象： （1）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好。具有偿还贷款本息的能力。 （2）汽车的经销商已与贷款银行签定有关合作协议。 （3）能够提供可靠的担保，并承担贷款抵押物评估﹑登记﹑ 保险等费用。 （4）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款银行扣收。 二、消费者贷款的种类 汽车消费贷款的一般业务规定为： （1）贷款金额。以国债﹑存单质押的，贷款本息一般不超过国债或存单面值的90%；以所购车辆或房产抵押的，贷款金额不超过购车款的70%；以保证人担保的，贷款金额不超过购车款的60%。 （2）贷款期限一般为3年，最长不超过5年，如果所购车辆用于经营，则贷款期限最长为2年，工程车贷款期限一般最长为2年。 （3）贷款利率执行人民银行的规定。 （4）借款人应按合同约定的还款方式﹑还款计划归还贷款本息。 （五）个人耐用消费品贷款 贷款对象的一般条件为： （1）年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的﹑具有归还贷款本息能力的居民。 （2）能够提供贷款银行认可的担保，并承担完成担保手续的有关费用。 （3）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息的归还委托贷款银行扣收。 （4）耐用品销售商家已与贷款银行签订了合作协议。 二、消费者贷款的种类 个人消费品贷款的一般规则为： （1）物品的种类是正常使用情况下寿命在2年或以上的家庭消费品。 （2）贷款起点一般不低于人民币2000元，最高不得超过人民币5万元。 （3）借款人需要按一定比例支付首付款项，其余部分由贷款银行直接拨付给商家。 （4）贷款的期限最短为半年，最长不超过3年。 （5）借款人应按合同约定的还款方式﹑还款计划归还贷款本息。 （六）小额质押贷款 基本条件是： （1）借款人需持有贷款银行所辖营业网点签发