防范政策性能繁母猪保险道德风险的思路和对策.pdfVIP

防范政策性能繁母猪保险道德风险的思路与对策 最近，大连保监局根据群众反映能繁母猪保险道德风险问题，联合人保财险大连市分公司，深入 到占大连市政策性能繁母猪保险承保总数75%的庄河地区进行专题调研，对进一步防范、解决能繁母猪保 险道德风险问题形成了基本思路和措施。 一、大连市能繁母猪保险经营状况 （一）大连市能繁母猪保险开展情况 2008 年，大连市共承保能繁母猪94199 头，保费收入5，651，940 元，提供风险保障9419.90 万元， 发生赔案3482 件，支付赔款4，073，350 元，赔付率为72.07%，综合成本率为97.07%。2009 年4 月 1 日至6 月13 日，共承保能繁母猪8520 头，死亡报案46 头，两个半月的死亡率为0.54%，高于去年同 期0.24 个百分点。 （二）庄河地区道德风险情况 根据大连市农委提供的数据，大连市能繁母猪养殖业在无疫情流行的正常年份自然死亡率一般为2% 至3%。2008 年，大连市生猪养殖属于正常年份，但是政策性能繁母猪保险的死亡率却高达4.6%，超出 正常值1 倍多，尤其是2008 年底庄河地区出现了经营风险异常升高的情况，给保险公司经营带来很大压 力。 从统计数据看，2008 年庄河地区共承保能繁母猪71014 头，按2-3%的正常死亡率计算，月死亡率应 为0.17%-0.25%，日均死亡数量为3.89-5.84 头，全年死亡数量应为1420-2130 头。然而，2008 年实际 死亡数量为3137 头，比正常值上限增加1007 头；年死亡率达到4.42%，比正常值上限增加1.42%；月 死亡率0.37%，比正常值上限增加0.12%；日均死亡数量为8.59 头，比正常值上限增加2.7 头。尤其是 2008 年7 月份后，庄河地区出现了能繁母猪死亡报案异常升高的现象，11 月份上升到日均死亡21 头的 峰值，11 月28 日创出单日死亡报案51 头的记录。经调研发现，造成能繁母猪死亡率非正常升高的原因 是由于当时生猪存栏数量激增，仔猪的预期价格下滑，饲养母猪的盈利机会减少，引发了少数养殖户将能 繁母猪人为致死，索赔后再销售的道德风险问题。 二、能繁母猪保险经营道德风险表现形式及原因 能繁母猪保险的经营风险，是由多方面因素构成的。其中，人为导致的道德风险是造成能繁母猪经营 风险异常升高的重要原因。 （一）道德风险的主要表现 1.虚报数量，违规投保。一是混合参保，个别农户将不符合承保条件的母猪混入符合条件的能繁母猪 一起投保，为提前淘汰索赔埋下伏笔；二是故意少保，投保数量少于实际存栏数量，以少量保费得到高额 保障；三是有意多保，为了套取专项补贴而虚报头数。 2.人为致死，骗取赔款。个别农户将需要淘汰的能繁母猪采取电击等方式致死后，谎报因病疫死亡， 先向保险公司提出索赔，再通过猪贩子将死猪卖给肉食品加工厂或水产品养殖场，违法获取利益。 3.偷梁换柱，张冠李戴。个别农户将没参加保险的死亡母猪冒充保险能繁母猪，采取串户报案或与猪 贩子联盟的方式，向保险公司报案索赔。 （二）产生道德风险的主要原因 1.市场方面的因素。2009 年以来，由于金融危机、饲料价格、生猪供应过剩以及甲型H1N1 流感疫情 等因素影响，饲养能繁母猪的预期盈利水平大幅下降。5 月份，大连市庄河地区生猪收购价格为每公斤9.2 至10 元，与去年同期相比下跌了4 元；玉米价格为每公斤1.58 至1.62 元，同比上涨了0.18 元；猪肉与 粮食平均价格的比例刚好处于6：1 的盈亏平衡点；仔猪价格由2008 年的每头600 元下降到每头不到300 元。由于担心仔猪价格继续下跌，部分散户已纷纷将母猪卖掉，部分规模化养猪大户也开始压缩饲养规模， 加快能繁母猪的淘汰速度，这就诱发了能繁母猪保险道德风险。 2.道德方面的因素。近年来，随着我国农村社会经济的发展，广大农民群众的整体文化素质和道德水 准有了很大程度的提高，对保险也有了一定程度的认知。但是，部分农户对参加政策性农业保险还存在某 1 些片面的认识，一部分人投保能繁母猪保险的初衷是为了得到政府的专项补贴和保费补贴，甚至一些法律 意识淡薄的养殖户办完投保手续后，就开始盘算着如何才能尽快把保险的小钱套取大钱。 3.管理方面的因素。一是工作联动机制还不够完善。对能繁