2015年中国商业银行信贷风险管理和行业现状及其前景预测分析.docVIP

一、商业银行信贷业务相关概述 （一）商业银行信贷的界定 商业银行信贷：指以商业银行为中介、以偿还计息为条件的货币借贷。 1、以商业银行为中介。其界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过商业银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。 2、以偿还计息为条件。现今的商业银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。 3、货币借贷。指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。商业银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。 1、各项存款 1）企业存款；（2）城镇居民储蓄存款；（3）农业存款；（4）信托存款；（5）其他存款（不包括以上内容的）。 2、债券筹资 1）发行金融债券；（2）国家投资债券；（3）卖出回购债券。 3、向中央银行借款 4、同业拆借和同业存放 5、代理性存款 1）代理财政性存款；（2）委托存款及委托投资基金；（3）代理金融机构委托贷款基金。 6、所有者权益即出资人投资于商业银行的资金 1、我国信贷政策的演变 1）1953-1978年：1953年建立集中统一的综合信贷计划管理体制，实行“统存统贷”的管理方法，银行信贷计划纳入国家经济计划，为经济建设进行全面的金融监督和服务。 2）1979-年-1984年：实行信贷“差额包干”的办法。 3）1985-1995年：根据1984年《信贷资金管理试行办法》规定的“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”，从1985年实行的新信贷资金管理体制，将央行与专业银行的资金分开，二者形成借贷关系。 4）1994年：央行对商业银行实行贷款限额控制下的资产负债比例管理，体现于1995年《商业银行法》中。 5）1998年：央行对商业银行取消贷款规模控制，实行“计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控”新管理体制，并逐步过渡到审慎性风险管理。 2、调整范围（适用法律、法规） 1）《商业银行法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《物权法》等。 2）《贷款通则》（1996年）等。 3）各种贷款规则：《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《银团贷款业务指引》等。 4）目前的《放贷人条例》（草案）。 3、信贷对象及条件 1）《中华人民共和国商业银行法》中相关规定 2）《贷款通则》中相关规定 50%。⑤借款人的资产负债率符合贷款人的要求。⑥申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益1个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。②不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。③不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。④不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。⑤除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。⑥不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。⑦不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。⑧不得采取欺诈手段骗取贷款。 3）《个人贷款管理暂行办法》中相关规定 4、贷款的发放与管理流程 1）贷款申请 2）对借款人的信用等级评估 3）贷款调查 4）贷款审批 5）签订借款合同 6）贷款发放 7）贷后检查 8）贷款归还 1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金，按期还本付息。贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。 9）关于个人信贷的其他规定： 5、贷款的管理 1）《中华人民共和国商业银行法》中相关规定： 2）《贷款通则》中相关规定： 3）贷款的“五级分类”管理： 1998年，央行：正常、关注、次级、可疑、损失贷款） 4）不良贷款的监管、处置： 5）风险配套机制： 2011年，出台了系列支持中小企业发展政策，备受关注，包括：《中小企业划型标准规定》（以下简称《划型规定》）、《“十二五”中小企业成长规划》（以下简称《成长规划》）、《关于鼓励和引导民营企业发展战略性新兴产业的实施意见》（以下简称《实施意见》），以及国务院9项支持小型微型企业发展的政策措施（以下简称“国9条”）。 16号文件”），以及《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见