再保理论准备 第3周.pptVIP

三、再保险业务类型 （一）财产风险的再保险 1、风险分析 （1）单个危险单位的风险 以保险赔款与保险金额的对比关系为判断标准 以承保危险单位的数量与结构及其同保险收入的对比关系为判断标准 （2）一次事故中的风险 （3）一个业务年度中的风险 2、自留额的确定 （1）非技术因素 对总自留责任额度的规定：《保险法》第102条，经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 对具体业务自留责任额度的规定：第103条，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。 （2）技术因素 资本规模：对每一危险单位的最高自留额一般为资本的0.5%--5% 保费收入量：资本与保费收入之间的最高比例为1:10；自留额一般在保费的0.5%--3%，一般为1%，但也有高达10%的；保费收入增加50%，自留责任额度一般可调高20%。 赔款和费用：自留责任额的水平与赔款和费用占保费收入的比率成反向变化 风险结构：险种、保额的区间划分、每一区间的保单数量、每一区间的累计保额、每一区间的保费收入和平均费率、每一区间的赔款金额和赔付率 经济周期：高峰阶段、衰退阶段、萧条阶段、恢复阶段 3、再保险方式的选择及规划 对于较大危险单位或较大损失可以采用溢额分保和超赔分保； 对于中小危险单位或较大损失可以采用成数分保； 对于巨灾事故的损失积累可以采用事故超赔； 对于一个业务年度中各种业务综合的损失积累可以采用赔付率超赔分保。 火灾保险的危险性质或程度因财产占用性质、建筑材料与结构等因素的差异而不同，而且，标的之间的保额差别较大。 因此，火灾分保安排一般采用溢额分保方式。火险业务再保险规划的制定一般包括两部分： （1）单一危险单位的责任：一般以保额为基础采用溢额分保方式； （2）一次事故中的累积责任：针对一次巨大火灾或其他灾害事故造成的一系列损失后果，由于涉及若干危险单位，产生了累积责任，可以采用事故超赔方式给以保障。 （二）运输风险的再保险 1、运输货物风险的再保险 对于单一危险单位的责任，通常应用成数分保和溢额分保的形式来满足承保需要。 但因为经常发生货物堆积在港口或仓库的情况，因此需要采用事故超赔分保。 运输货物保险大多数采用固定分保方式，但有时也采用临时再保险的分保方式，此时通常采用比例再保险的形式。 运输货物风险的比例再保险合同与其他财产保险有所不同： 除了寄送季度账单外，不再寄送其他资料，如保费报表、赔款报表等； 其再保险佣金的计算基础因市场习惯而有所不同，英美市场一般以净保费为基础，一般在7%左右；其他市场则采用以毛保费为基础，一般在27%左右； 其盈余佣金的核算须在签单年度结束后的一定年度进行，并定期进行调整。 2、运输工具风险的再保险 （1）船舶风险的再保险 船舶再保险对于单一危险责任的分保基本上采用两种方式：一是以成数分保合同为基础，并安排溢额分保；二是以溢额再保险为基础，并结合多层次的溢额分保以扩大承保能力。 但有采用非比例再保险的趋势。 船舶再保险通常采用固定分保方式，但有时也采用临时再保险的分保方式，此时通常采用比例再保险的形式，但美国多采用非比例再保险的形式。 （2）飞机风险的再保险 飞机险包括的险种很多，可采用成数再保险的形式。 溢额再保险也是飞机险中使用得比较多的方法。 由于飞机险涉及到飞机本身的物质及航空公司应承担的旅客和第三者的人身伤亡和财产损失责任，因此也常采用非比例分保的形式进行安排。 （3）汽车风险的再保险 由于汽车保险业务的承保利润不高，因此再保险人通常不愿意签订成数再保险合同。 由于汽车保险业务案件数量众多、管理费用很大，因此溢额再保险也几乎无人采用。 在汽车再保险规划中，一般采用非比例再保险形式加以保障，并分层安排再保险合同。 （三）责任风险的再保险 1、险种类别： 公众责任风险的再保险 产品责任风险的再保险 雇主责任风险的再保险 机动车辆责任风险的再保险 专家责任风险的再保险 2、再保险方式的选择： 对于责任险可以安排综合的事故超赔分保，按不同种类责任险分保确定自留额好赔偿限额； 也可以采用比例分保或超赔分保安排再保险； 为了保障分出公司全年全部业务自留部分的责任累积，还可以安排赔付率超赔分保。 3、再保险规划： 责任险的再保险规划可以包括以下两部分： （1）一次事故中的责任 以公众责任险为例，自留额一般在保费的0.5%至5%之间； 确定分保额度的依据是保单中规定的赔偿限额，这在保单中一般是分项列明的；也可以不分项目。 如一次事故确定人身伤亡和财产损失的赔偿限额分别为30万元和20万元，或者不分项目以50万元作为每次事故的综合赔偿限额。 （2）年度累积责任 年度累积责任采用