商业银行个人理财业务发展研析.pdf

摘 要 本文根据商业银行个人理财业务的相关理论，对商业银行个人理财业务的内涵进行 了全新的界定，指出了商业银行发展该项业务的必要性，分析了当前我国商业银行个人 理财业务的现状和存在的问题，深入研究了国外一些银行和地区银行个人理财业务成功 的典型经验。经过国内外对比，提出了我国商业银行现阶段发展个人理财业务的策略， 并且对邮政储蓄银行个人理财业务的概况、市场定位、发展策略进行了实证分析。 绪论简述本文的选题背景和意义；分析其理论基础；指出文章的创新点、难点和 不足。 第一部分阐述了现阶段商业银行个人理财业务的解释，界定了较为准确的定义。 指出银行个人理财业务实际上是建立在委托代理关系上的银行服务，划分了个人理财业 务的不同种类。认为银行个人理财业务是一种不同于现有信托业务、零售业务、投资业 务的一种全新业务。归纳了银行个人理财业务经过的三个阶段，认为银行个人理财业务 已逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提高银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行 风险对冲和管理能力的重要业务方式，也是商业银行为满足市场需求而必须开办的一项 业务。 第二部分 通过分析指出我国的居民收入已经大幅度提高，新型中产阶层正在形 成，居民有了更多样化的金融投资需求，加之我国居民投资技能缺乏，理念落后，这些 原因使得商业银行个人理财业务的市场需求空间巨大。从银行角度看，为了应对激烈的 竞争，培养新的利润增长点，也为了更好的培育忠实客户，商业银行也需要开展个人理 财业务。 第三部分发达国家(地区)商业银行个人理财业务开展时间较长，取得了许多值 得我们借鉴的经验。本部分对苏格兰皇家银行、花旗银行、我国香港地区的一些银行个 人理财业务开展状况进行了深入分析，归纳总结了各家银行优秀的做法和经验。通过分 析发现这些银行已具备先进的个人理财理念，树立客户分层和产品市场定位营销管理的 思想，采取差别服务的方式，采用全过程管理的方法，对银行各种金融产品进行有针对 性的业务组合和创新，帮助客户进行理财规划。 第四部分 阐述了我国银行个人理财业务发展经历了两个阶段，认为国内银行该业 务尚处于萌芽和发展阶段。商业银行已经在不断摸索个人理财业务发展的新路子，比如 理财产品不断丰富，各家银行也重视理财品牌的建设，开始尝试市场细分，重视理财经 III 理的选拔和培养。但是与国外(地区)银行成熟的个人理财业务相比，由于国内个人理 财业务起步较晚，在许多方面还存在差距：在观念上，认为个人理财依然是银行产品简 单的销售，所以重推销，轻规划，没有做到以客户为中心；在政策层面上，受金融分业 经营现状所限制。我国银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受 到制约，导致个人理财业务只能在较低的层次上进行操作，还不算是真正意义上的理财； 从商业银行自身来分析，由于个人理财业务缺乏准确的市场定位，理财业务的个性化不 足、业务整合不够、缺乏大量高素质理财人员等，这些问题如不解决将严重制约我国银 行个人理财业务的发展。 第五部分着重阐述了我国商业银行开展个人理财业务可考虑采取的策略与措施。 认为主要从以下几个方面入手：首先，要规范理财理念，真正树立以客户为中心的服务 观念；其次，要不断进行理财产品的设计与开发，争取设计出风险收益结构合理、具有 知名品牌，满足各层次客户需要的多样化产品；第三，要搭建以个人理财中心为依托的 理财服务平台，完善服务体系；第四，在开展业务的同时，要做好风险的防范和化解措 施。 第六部分对邮政储蓄银行个人理财业务的开展情况进行了实证分析，认为邮政储 蓄银行紧密结合自身特点，深入研究客户需求，寻找目标市场，个人理财业务在“储汇 聚财系列的推动下，取得了一定的成功。但同时也存在一些问题，’需要进一步解决。 关键词：商业银行个人理财委托代理策略实证分析 IV Abstract of BasedontheI．elatedtheoriesPersonalFinancialServicesofCommercialBank，this to articlehas anewdefinitiontotheconte