商业健康保险的研究.pdf

摘要 健康对每个人都具有极为重要的意义。而在人的一生中，形形色色的疾病或者 其他意外事故经常会侵害人们的健康，迫使人们寻求必要的医疗保健服务。为了规 避这种无法支付医疗保健费用的风险，健康保险就自然而然地产生了。在现代社会 中，健康保险更是关系到国家的社会稳定和经济发展，在国民经济中占有重要的地 位。商业健康保险在健康保险体系中起着重要的作用，也是我国建立和完善医疗保 障体系的核心内容之一，因此对商业健康保险的研究具有重要的理论和现实意义。 本文酸在研究商业健康保险的基本特性、与社会(政府)健康保险之间的关系，以 及商业健康保险的微观运作机制和监管问题，总结国外商业健康保险的实践经验， 为我国商业健康保险的发展提供一些有益的参考。 本文首先对健康保险制度进行历史考察，这是属于宏观层面的制度分析，主要 是阐明健康保险的发展脉络，归纳健康保险主要的制度模式，给出论文的研究背景； 其次从理论上探讨商业健康保险是否能够和社会健康保险有效衔接，这也是阐明商 业健康保险在一国健康保险体系中的地位及其发展空间。接下来集中研究商业健康 保险本身，最主要就是考察商业健康保险的风险控制和微观机制；另外，就是分析 监管机制如何对市场的不完善因素进行有效调节。最后，归结到中国的具体实践。 本论文共6章。第1章是导论；第2章考察健康保险制度的历史沿革及主要制 度模式，阐明了健康保险制度是社会经济、政治发展到一定阶段的产物，它对保障 国民健康的基本权利、维护社会稳定和促进经济发展有着重要的意义。另外，纯粹 单一模式的健康保险制度是很罕见的，更多情况下是各种健康保险制度模式共存于 同一经济体中。而国际健康保险制度改革的趋势是降低成本，提高效率，建立能够 满足多元化需求的多层次健康保险体系，而在这种改革过程中，能够更灵活地应对 市场需求、提供更加多样化的产品的商业健康保险将会有更大的发展空间。第3章 探讨商业健康保险能否和社会健康保险有效衔接。研究表明，商业健康保险的发展 作为社会健康保险的补充扩大了健康保险的覆盏面和覆盖程度，但同时由于信息不 对称而存在逆向选择和道德风险。政府直接供给的社会健康保险与保险公司提供的 商业健康保险相结合的供给模式才是最优的健康保险供给模式。第4章研究商业健 脓保险的风险控制和运作机制。研究表明，传统的商业健康保险和新型的商业健康 保险的运行机制郁试图有效控制道德风险问题的产生。特别是新型的商业健康保险 (如管删式医疗——健康维护组织、优先提供者组彭{、重点服务计划)通过建立起 医方、患方和保方j方共同控制、相互制约的新的运行机制，有效地控制了道德风 险问题的发生，形成了控制健康保险费用增长的比较有效的方法。第5章探讨商业 健康保险市场的监管。分析表明，商业健康保险市场的信息不完全性导致了市场失 灵现象的存在，为此，有必要对商业健康保险市场进行监管。当今世界各国根据自 己的政治经济体制、本国商业健康保险市场的规模以及历史习惯等具体情况，形成 了各自不同的商业健康保险监管模式。我国保险监管体系不断得以完善，对商业健 康保险的监管应该足在现有监管体系下结合商业健康保险的特点确定一些有针对性 I，f勺具体措施。比如，强调健康保险公司信息披露制度以缓解}}ii业健康保险的信息不 完全状况；姐i凋F|f=|!和协凋，以应对商业健康保险复杂的参与11体必系；推行健康 保险税收优惠政策，以鼓励商业健康保险的发展，等等。笫6章是关于发展我旧商 业健康保险的一些思考和设想。商业健康保险能够作为我困社会医疗保险的有益补 充，在我固有着广阔的发展空间，经过数年的发展，也具备了非常有利的条件。在 宏观层面，应该结合我国的医疗保障体系改革和医院改革，争l致各方面支持，形成 合力，塑造商业健康保险发展的良好外部环境；在行业层面，要制定健康保险业的 行业发展规划，建立和完善科学的商业健康保险体系；在微观层面，强调保险公司 的主体作用，推动商业健康保险走专业化经营之路，同时要完善商业健康保险公司 的发展战略和营销战略，加强健康保险产品的开发，建立新型风险管控体系，在各 个环节加强风险控制，积极探索保险公司与医疗服务提供者之间的有效合作途径， 逐步推行管理式医疗。 论文的创新点主要有：(1)从理论上阐明了社会健康保险和商业健康保险的基 本原理，并且从健康保险有效供给的角度提出了商业健康保险与社会健康保险的衔 接模式，认为最优的健康保险供给模式应该是：以政府约束和配套的医疗服务体制 为莳提的，政府直接供给的社会健康保险与保险公司提供的商业健康保险相结合