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我国民间金融发展问题研究 摘要 民间金融问题在世界范围内既是一个现实的问题，也是一个理论问题。 它往往既是金融创新的源泉，也是金融制度变迁的初始状态。中国改革开 放几十年，不管政府的态度如何，民间金融活跃的现实是不容置疑的。当 前，民间金融不论从理论上，还是从政策上都存在一系列的问题。中国现 代民间金融是市场化改革过程中产生的一种不同于国有金融制度的制度安 排，有其产生的必然性及合理性，也有它自身的特点和弱点，既促进了国民 经济的发展，也给社会经济运行带来一定的风险。 我国民间金融的形式非常多样化，主要包括合会、民间借贷、民间集 资、地下钱庄、中小私营银行等等。长期以来，民间金融始终是在一种缺 少保护的状态下发展的，这对于民间金融的研究极为不利。对民间金融的 产生和运作做深入的理论分析，可以澄清理论认识上的偏差。同时，随着 利率市场化进程的加速，我国的金融制度改革也到了紧要关头，民间金融 作为重要的组成也面临着如何发展的问题。在这一背景下，研究民间金融 发展问题，有助于我们进一步规范民间金融的发展，使这种金融制度能更 好地服务于我国经济发展目标。 本文除了结束语共分七章。第一章是民间金融的内涵界定和功能定位。 首先针对学术界对民间金融概念存在不同的表述，界定了本文中民间金融 的概念。 第二章重点对民间金融做了经济学分析，首先阐述了麦金农一肖的金 融抑制一深化理论，发展民间金融是金融深化的内容，接着阐述了诺斯的 制度变迁理论，发展民间金融、符合诱致性制度变迁。 第三章是对发展民间金融做出必要性分析。首先分析了民间金融缺乏 管理监督的负面影响。除了民间金融本身存在一些弱点之外，更为重要的 原因是政府的制度约束。然后列举了规范性发展民间金融的积极作用。 第四章描述了我国民间金融的现状、主要存在形式及产生的原因，列 举大量数据说明民间金融的巨大，民间金融产生的原因进而体现出民间金 融在中国存在的必然性和合理性。金融体系与金融组织与经济的发展相伴 而生。金融是为经济服务的，它的产生必然内生于经济制度的变迁。中国 现代民间金融产生的主要原因在于中国经济发展的多重二元化结构特征， 同时也有民间金融本身的优越性方面的原因。从民间金融发展的现状中我 们也看出中国民间资本非常的充足但是民间金融的发展并没有充分调动起 民间资本的活跃性。同时在其发展中也存在着这样和那样的问题。 第五章分析了民间金融发展的存在问题以及制约因素。民间金融发展 主要存在形式隐蔽、抗风险能力较弱、经营风险度高、利率较高和监管成 本较高几个方面的问题，然后分析了产生这些问题的制约因素。 第六章举出发展民间金融的国内国际的不同处理方式。我国的“只贷 不存小额信贷机构和美国、日本、印度和台湾地区对待民间金融的处理 方式。紧接着分析了国内外民间金融存在的共性。 第七章主要阐述了规范性发展民间金融的建议。就目前的中国经济发 展形势和国际上民间金融的发展道路看，中国的民间金融形式将在今后的 Ⅱ 很长一段时间内与主体金融长期并存，并为主体金融的发展提供辅助。同 样，由于民间金融自身的弱点和制度方面的约束使民间金融的发展受到制 约。作为制度的执行者政府应当在民间金融的发展中充当重要的角色。所 以，我们可以从健全法律法规做起，从市场准入、政府监管、制定完善的 民间金融宏观管理制度着手，进而促进民间金融的发展。 关键字：民间金融制度性变迁金融深化 Ⅲ ASTUDYONFOLKFI NANCI ALDEVELOPMENT ABSTRACT Folkfinancialinworld isarealistic isa scope question，alsotheoryquestion． Itoftennot isthefinancial isthefinancial only innovation，also system state．Ch